Wahrscheinlich haben Sie noch nie etwas vom LebensQualitätsQuotienten (LQQ) gehört. Das liegt daran, dass es sich dabei um einen Begriff handelt, den wir für unseren FinanzPlan kreiert haben. Diese Quotienten geben Aufschluss darüber, inwieweit Sie und Ihre Angehörigen den Lebensstandard im Alter, bei Invalidität oder im Todesfall beibehalten können. Es lohnt sich also, zu wissen, wie hoch Ihre persönlichen LQQs sind.
Den Lebensstandard halten – das ist ein Ziel, das die meisten Menschen haben. Viele streben jedoch danach, den Lebensstandard zu erhöhen. Dafür machen sie Karriere. Die Lebensqualität hängt mit dem Lebensstandard zusammen. Klar, bei der Lebensqualität geht es um weit mehr als um finanzielle Faktoren. Jedoch ist vieles, das zur Lebensqualität beiträgt, direkt davon abhängig, wie viel Geld zur Verfügung steht.
Wenn man auf der Karriereleiter erfolgreich nach oben klettert, steigt das Einkommen. Meist führt ein höheres Einkommen zu mehr Konsum: eine grössere Wohnung, ein teureres Auto oder exklusivere Ferien, um nur ein paar Beispiele zu nennen. Wir gönnen uns etwas, versprechen uns dadurch eine verbesserte Lebensqualität und erhöhen damit den Lebensstandard.
Und auf die erreichte Lebensqualität möchten wir aus verständlichen Gründen nicht mehr verzichten.
„Man kann sich Gedanken darüber machen, auf was man im Unglücksfall verzichten möchte und sich damit abfinden, dann auf einige Annehmlichkeiten verzichten zu müssen.“
Erhalt des Lebensstandards – kein Selbstläufer
Ein Selbstläufer ist das allerdings nicht. Gedanken um die Altersvorsorge muss man sich nicht erst seit der kürzlichen Abstimmung über die AHV-Revision machen. Den meisten von uns ist klar, dass mit der Pensionierung eine Einkommenslücke einhergeht, wenn man sich auf die AHV und die Pensionskasse verlässt. Das hat finanzielle Einschränkungen zur Folge.
Die Einkommenslücke bei Tod oder Invalidität findet leider oft weniger Beachtung. Aber auch in diesen beiden Fällen sind die zu erwartenden gesetzlichen Rentenleistungen meist erheblich tiefer als das davor erzielte Erwerbseinkommen. Mit Verpflichtungen wie Familie oder Hypothek ist das besonders wichtig.
Die vier LebensQualitätsQuotienten im FinanzPlan
Hier kommt der LQQ zum Zug. Er stellt per einem in Zukunft liegenden Ereignis sämtliche Einkünfte ins Verhältnis zum tatsächlichen finanziellen Bedarf. Dabei handelt es sich um eine Prognose aufgrund aktueller Informationen und bestmöglicher Annahmen. Wir berücksichtigen dabei unter anderem alle planbaren, zukünftigen finanziellen Ereignisse und die Inflation. Unser FinanzPlan kennt vier LQQs:
- LQQ bei Invalidität durch Unfall
- LQQ bei Invalidität durch Krankheit
- LQQ im Todesfall
- LQQ im Alter
Ereignisse, die Ihre LQQs beeinflussen:
- Wechsel Wohnort
- Jobwechsel
- Heirat
- Erwerb Wohneigentum
- Scheidung
- Geburt eines Kindes
Ein praktisches Beispiel
Nehmen wir zum Beispiel Frau B. Sie hat ein monatliches Einkommen von 9’500 Franken. Ihre Ausgaben und somit ihr Bedarf beträgt 8’000 Franken/Monat. Das heisst, aktuell kann sie 1’500 Franken im Monat sparen. Sie kann somit 18’000 Franken im Jahr zur Seite legen, ohne damit Steuern, Ferien, ein neues Auto usw. zu finanzieren. Daher fliesst diese Sparquote nicht in den LQQ ein. Im Invaliditätsfall infolge Krankheit erhält sie Rentenleistungen in der Höhe von 6’200 Franken. Ihr LQQ bei Invalidität durch Krankheit beträgt somit 0,65. Mit anderen Worten: Die zu erwartenden Rentenleistungen decken lediglich 65% des Bedarfs von Frau B. ab.
Sie hat nun folgende Möglichkeiten: Sie kann sich Gedanken darüber machen, auf was sie im Unglücksfall verzichten möchte und sich damit abfinden, dass sie dann auf einige Annehmlichkeiten verzichten müsste, um ihre Ausgaben auf 6’200 Franken monatlich zu reduzieren. Oder sie akzeptiert diese Einbusse nicht und beschliesst, die finanzielle Lücke mit einer entsprechenden Erwerbsausfallversicherung abzudecken.
Egal für welche Variante sie sich entscheidet, das Ziel der Finanzplanung muss es sein, dass der LQQ mindestens 1,0 beträgt. Dieser Grundsatz gilt auch für die anderen drei Ereignisse, für die wir den LQQ berechnen.
„Jedes grössere Lebensereignis verändert Ihre finanziellen Rahmenbedingungen und somit auch Ihre LQQs.“
Laufende Anpassung an Veränderungen
Es liegt in der Natur der Sache, dass sich Ihre LQQs laufend verändern. Jedes grössere Lebensereignis verändert Ihre finanziellen Rahmenbedingungen und somit auch Ihre LQQs. Ein Wohnortwechsel kann aufgrund der veränderten Steuerlast und Miete einen grösseren Einfluss haben, als man auf den ersten Blick vermuten mag. Das gleiche gilt für den Jobwechsel, der neben Lohnanpassungen auch Ihre Pensionskasse und somit die Alters- und Risikoleistungen verändert.
Der FinanzPlan ist darauf ausgelegt, solche Anpassungen unkompliziert abzubilden. Mit seiner Hilfe haben Sie immer im Blick, wie es um Ihre Finanzen und LQQs steht. Kontaktieren Sie uns noch heute, für ein unverbindliches Informationsgespräch.
