Haben Sie sich auch schon gefragt, ob Sie Ihr mittlerweile in die Jahre gekommenes Auto noch vollkaskoversichern sollen? Es lohnt sich auf jeden Fall darüber nachzudenken. Aus Sicht des Finanzplaners ist jedoch nicht das Alter des Fahrzeugs oder die Höhe der Prämie relevant. Damit die richtige Entscheidung getroffen werden kann, müssen ein paar grundlegende Fragen beantwortet werden.
Kunde Christian R. besitzt einen zwölfjährigen 5er-BMW. Das Fahrzeug ist gut erhalten und aktuell etwa 8’000 Franken wert. Die Kollisionskasko (Vollkasko) kostet jährlich 550 Franken. Kürzlich haben wir gemeinsam seinen FinanzPlan aktualisiert. Im Zuge dessen hinterfragten wir, ob die Vollkaskoversicherung in seinem Fall noch sinnvoll ist. Die erste Reaktion von Herr R. war, dass die Versicherungsprämie ja recht günstig sei und dass er die Deckung aus diesem Grund behalten möchte.
"Eine Versicherung zu haben, nur weil die Prämie günstig erscheint, ist genauso sinnlos, wie eine Versicherung nicht zu haben, die man benötigt."
Seine Reaktion überrascht uns nicht. Die Erfahrung zeigt, dass die Entscheidung, ob die Vollkaskoversicherung beibehalten wird oder nicht, oftmals davon abhängt, ob die Prämie als eher hoch oder eher tief empfunden wird. Ist das jedoch die richtige Entscheidungsgrundlage?
Wieso vollkaskoversichern?
Gehen wir der Sache auf den Grund. Was ist der Zweck einer Vollkaskoversicherung? Sie soll den Besitzer des Autos in erster Linie vor einem finanziellen Engpass bewahren, wenn ein selbstverursachter Schadenfall eintritt. Wenn der Versicherte den entstandenen Schaden nicht mit vorhandenen liquiden Mitteln bezahlen kann, ist er auf die Versicherungsleistung angewiesen, um sein Fahrzeug möglichst ohne Unterbrechung zur Verfügung zu haben. Dabei ist zu beachten, dass zur Deckung des Schadens keine Ersparnisse verwendet werden, die für andere Zwecke (Vorsorge, Steuern, Ferien, geplante Anschaffungen…) reserviert sind.
Bin ich auf das Auto angewiesen?
Nun kommt eine zweite Überlegung ins Spiel. Wie sehr sind Sie auf Ihr Auto angewiesen? Wenn Sie es zum Beispiel täglich für den Arbeitsweg oder für Ihre Erwerbstätigkeit benötigen, wäre es ein grosses Problem, plötzlich ohne Auto dazustehen. Weniger Abhängigkeit besteht, wenn das Auto ausschliesslich für Freizeitaktivitäten eingesetzt wird. Natürlich ist es auch in diesem Fall lästig, wenn man darauf verzichten muss, bei der Entscheidung für oder gegen eine Vollkaskoversicherung kann es jedoch eine Rolle spielen.
Vollkasko: ja oder nein?
Kommen wir zurück zur Situation von Christian R. Aktuell verfügt er über Ersparnisse in Höhe von 60’000 Franken. Davon sind 20’000 Franken für geplante Ausgaben reserviert, womit er 40’000 Franken zur Verfügung hat. Im Fall der Fälle wäre es somit kein Problem für ihn, den Totalschaden seines BMWs selbst zu übernehmen. Die vorhandenen Ersparnisse würde es ihm sogar ermöglichen, ein deutlich neueres Auto zu kaufen als er aktuell besitzt. Eine Vollkaskoversicherung ist unter diesen Umständen unnötig. Daher empfehlen wir ihm, diese zu kündigen
Anders sähe es aus, wenn Herr R. nur sehr wenig Erspartes gehabt hätte. Wie oben erwähnt, ist sein Auto ca. 8’000 Franken wert. Die Kollisionskasko kostet 550 Franken pro Jahr. Das entspricht ca. 6,9% des Fahrzeugwertes. Um im Schadenfall rasch wieder ein Auto zu haben, müsste er in dieser konstruierten Situation wahrscheinlich einen Kleinkredit aufnehmen. Dafür wäre ein Zins in der Grössenordnung von 12% fällig. Die Vollkaskoversicherung ist also etwa halb so teuer. In diesem Fall hätten wir Herr R. auf jeden Fall geraten, die Versicherung beizubehalten.
Fazit
Sie sehen, die Höhe der Prämie ist aus finanzplanerischer Sicht irrelevant bei der Entscheidung, welchen Versicherungsschutz man benötigt. Auch das Alter des Fahrzeuges spielt eine untergeordnete Rolle. Entweder man braucht eine Vollkasko und muss die Prämie dafür bezahlen oder man braucht sie nicht und kann sich das Geld sparen. Eine Versicherung zu haben, nur weil die Prämie günstig erscheint, ist genauso sinnlos, wie eine Versicherung nicht zu haben, die man benötigt.
In welcher Situation befinden Sie sich? Wäre es sinnvoll, Ihren Versicherungsschutz zu analysieren, um sicherzugehen, dass Sie nicht Prämien für unnötige Versicherungen bezahlen? Gerne stehen wir Ihnen mit Rat und Tat zur Seite.
