Das kann man so machen. Die Hausratversicherung ist eine der Versicherungen, über deren Notwendigkeit häufig diskutiert wird. Die Ansichten gehen von “absolut notwendig” bis “total überflüssig”. Was stimmt denn nun? Gibt es eine Antwort, die in allen Situationen angewendet werden kann? Ein Versuch, Klarheit in dieses Thema zu bringen.
Der Hausrat hat die Eigenschaft, über die Jahre stets an Umfang zuzunehmen. Möbel, Kleider, immer mehr und hochwertigere elektronische Geräte, teure Sportartikel usw. Das läppert sich rasch zu einem respektablen Betrag zusammen. Bei einer vierköpfigen Familie ist eine Summe von CHF 150’000 ohne weiteres realistisch.
Was bezahlt die Hausratversicherung?
Die Grunddeckung der Hausratversicherung bezahlt den Neuwert der zerstörten Sachen. Im Schadenfall ist es somit irrelevant, ob Fernseher, Kleider, Sofa, Kinderspielzeug, Notebook, Handy, Sportgeräte, Lampen, Bücher und Vorhänge bereits in die Jahre gekommen sind. Die Versicherung bezahlt den Betrag, den Sie heute benötigen, um diese Dinge wiederzubeschaffen.
Die Versicherungssumme der Hausratversicherung muss somit den Wert widerspiegeln, den Ihr gesamter Hausrat bei einer Neuanschaffung kosten würde! Die Idee, weniger als den Neuwert des Hausrates zu versichern und dadurch eine günstigere Prämie zu erhalten, rächt sich im Schadenfall. Man nennt dies Unterversicherung. Die Leistung wird in solchen Fällen verhältnismässig gekürzt. (Siehe Kasten “Beispiel Unterversicherung”)
"Die Hausratversicherung bewahrt Sie davor, im Schadenfall unangenehme Entscheidungen treffen zu müssen."
Wann nützt mir eine Hausratversicherung etwas?
Die meisten Versicherungen haben etwas gemeinsam. Sie nützen nur im Schadenfall. Insofern wäre es am schönsten, wenn Sie nie in die Situation kommen würden, in der Sie auf die Hausratversicherung angewiesen sind. Immer wenn man eine Versicherungsleistung benötigt, ist davor etwas unangenehmes passiert.
Ein mögliches Szenario
Stellen Sie sich vor, Sie geniessen mit Ihrer Familie den Sommerurlaub am Strand. Ihr Telefon klingelt und Sie nehmen den Anruf entspannt entgegen. Am anderen Ende der Leitung: Ihr hektischer Nachbar. Aufgeregt teilt er Ihnen mit, dass Ihr Haus brennt und die Feuerwehr bereits da sei und gegen die Flammen kämpfe. Ihre Entspannung verwandelt sich schlagartig. Sie verlieren die gesunde Farbe im Gesicht, der Puls steigt und Ihre Frau fragt Sie besorgt, was denn los sei…
Zwei Tage später treffen Sie mit Ihrer Familie dort ein, wo Ihr Zuhause war. Sie haben die Ferien vorzeitig abgebrochen. Eine äusserst traurige Vorstellung. Es geht hier nicht darum, den Teufel an die Wand zu malen. Wir alle wissen, dass dieses Szenario sehr selten vorkommt. Und trotzdem ist es ein Bild, das man sich gut vorstellen kann, ein Bild, mit dem man den Nutzen einer guten Hausratversicherung plastisch darstellen kann.
Versicherung oder selbst bezahlen?
Sie sind nun also aus dem Urlaub zurück. Entweder Sie wohnen bei der Familie, bei Freunden oder in einem Hotel. Es geht nun darum, die nächsten Schritte zu planen – Wiederaufbau, anderes Haus, Übergangswohnung. Unweigerlich werden Sie damit konfrontiert, den Hausrat zu ersetzen. Sie brauchen dringend Kleider, demnächst Möbel, Lampen, Sportgeräte und einiges mehr.
Jetzt sind sie froh, eine Hausratversicherung zu haben. Klar, sie könnten auch Ihre Liquiditätsreserve von CHF 80’000 aufbrauchen und später wieder ansparen. Aber wollen Sie das in dieser Stresssituation wirklich? Sie könnten auch Geld aus Ihrer Vermögensverwaltung locker machen. Aber ist jetzt grad der richtige Zeitpunkt dafür? Oder sind die Börsenkurse grad in einem Tief?
Die Hausratversicherung bringt ein wenig Entspannung in die komplizierte Situation und bewahrt Sie davor, weitergehende, unangenehme Entscheidungen treffen zu müssen. Diese Prämie zu sparen, hätte sich definitiv nicht gelohnt.
Übrigens: Die Risiken für eine vorzeitige Rückreise aus den Ferien oder für eine temporär Unterkunft lassen sich ebenfalls delegieren. Gerne analysieren wir Ihre individuelle Situation und zeigen Ihnen auf, welche Versicherungen Sie sich sparen können und wo es besser wäre, vorzusorgen. So, dass Sie am Ende sagen können: “Ich habe am richtigen Ort gespart!”
Beispiel Unterversicherung
Der Neuwert Ihres Hausrats beträgt CHF 150’000. Versichert haben Sie jedoch lediglich CHF 100’000. Es besteht somit eine Unterversicherung von 33 %. Im Schadenfall kürzt die Versicherung die Leistung deshalb um 33 %. Bei einem Totalschaden würde die Versicherung somit nur CHF 66’666 (CHF 100’000 Versicherungssumme, abzüglich 33 %) bezahlen. Die vermeintliche Prämienersparnis würde somit dazu führen, dass weniger als die Hälfte des tatsächlichen Schadens versichert wäre.
