Huber & Bruderer AG – Unabhängige Finanzberatung in Zürich

Wann lohnt sich ein Treuhänder?

Schwedin — Wed, 10 Jun 2026 13:35:09 +0000

Viele Selbstständige und KMU führen ihre Buchhaltung lange selbst. Das ist vernünftig – solange es überschaubar bleibt. Mit wachsender Komplexität verlagert sich die Frage: nicht mehr ob, sondern ab wann eine professionelle Begleitung sinnvoll ist. Ob der Einsatz eines Treuhänders sinnvoll ist, hat vor allem mit einer zunehmenden Komplexität im Unternehmen zu tun – etwa durch mehr Administration, anspruchsvollere steuerliche Fragen, Wachstum oder höhere Anforderungen an die finanzielle Planung.

Was ein Treuhänder heute leistet

Treuhandberatung ist mehr als Buchhaltung. Gut gemacht, schafft sie Überblick, reduziert Fehlerquellen und liefert eine verlässliche Grundlage für unternehmerische Entscheidungen.

Zu den typischen Aufgaben gehören:

Laufende Buchhaltung und Jahresrechnung
Lohnadministration und Sozialversicherungen
MWST-Abrechnungen
Steuererklärungen und Steuerplanung
Finanz- und Liquiditätsplanung
Begleitung bei Firmengründung, Wachstum oder Nachfolge

Der Wert liegt nicht allein in der korrekten Ausführung dieser Aufgaben – sondern darin, dass die Zahlen fürs Unternehmen verstanden, eingeordnet und für Entscheidungen nutzbar gemacht werden. Gleichzeitig erhalten Sie einen Sparringpartner, mit dem wichtige finanzielle und unternehmerische Fragen frühzeitig diskutiert werden können.

Vier Situationen, in denen externe Unterstützung sinnvoll ist

1. Die Administration bindet zu viel Zeit

Viele Unternehmerinnen und Unternehmer erledigen die Buchhaltung abends oder am Wochenende. Solange das gelegentlich vorkommt, ist das keine schlechte Lösung. Wenn administrative Aufgaben jedoch regelmässig in die Kernarbeitszeit drängen, fehlt diese Zeit im Geschäft.

Ein erfahrener Treuhänder strukturiert Prozesse so, dass der Aufwand sinkt – und sorgt dafür, dass Unterlagen rechtzeitig und vollständig vorliegen.

2. Steuerliche Fragen werden komplexer

Mit steigenden Umsätzen, Immobilienbesitz, mehreren Einkommensquellen oder einer GmbH-Struktur wachsen die steuerlichen Fragestellungen. Typische Themen in dieser Phase:

Welche Ausgaben sind geschäftsmässig begründet und abzugsfähig?
Wie wird der Lohn steuerlich sinnvoll bezogen?
Welche Investitionen beeinflussen die Steuerbelastung – und wann?
Lohnt sich ein Einkauf in die Pensionskasse?

Wer solche Fragen frühzeitig klärt, trifft bessere Entscheidungen und vermeidet spätere Korrekturen.

3. Das Unternehmen wächst

Sobald Mitarbeitende eingestellt werden, kommen neue Anforderungen hinzu: Sozialversicherungsbeiträge, Unfallversicherung, Lohnbuchhaltung, Quellensteuer. Gleichzeitig steigen die Erwartungen an Reporting und Planung.

Eine strukturierte Buchhaltung hilft, den Überblick zu behalten. Sie zeigt frühzeitig, ob Liquiditätsengpässe drohen, welche Bereiche rentabel sind und ob vorhandene Mittel besser investiert oder anders eingesetzt werden sollten.

4. Zahlen sollen unternehmerische Entscheidungen stützen

Buchhaltung ist nicht nur auf die Vergangenheit bezogen. Sie kann zeigen, welche Leistungen rentabel sind, wo unnötige Kosten anfallen und ob eine geplante Investition finanziell tragbar ist.

Wer seine Zahlen versteht und interpretieren kann, entscheidet fundierter. Gerade in Wachstumsphasen ist das ein handfester Vorteil.

Buchhaltung, Steuern und Finanzplanung: Zusammenhänge erkennen

Finanzielle Entscheidungen hängen zusammen. Eine Investition beeinflusst die Steuerlast. Die Lohnstruktur wirkt sich auf die Altersvorsorge aus. Die Nachfolgeplanung hat Konsequenzen für Bewertung, Steuern und Liquidität.

Bei Huber & Bruderer werden Treuhand, Buchhaltung und Finanzplanung deshalb nicht isoliert betrachtet. Urs Stutz, Betriebsökonom mit Schwerpunkt Accounting, betreut den Bereich Treuhand und Steuerberatung. Er verbindet treuhänderische Präzision mit betriebswirtschaftlichem Denken – und sorgt dafür, dass Zahlen nicht nur stimmen, sondern auch verstanden werden.

Muss alles ausgelagert werden?

Nein. Viele Unternehmen führen die laufende Buchhaltung intern und holen sich Unterstützung beim Jahresabschluss, bei der Steuerplanung oder bei konkreten Fragestellungen. Andere übergeben die gesamte Administration.

Welche Lösung am besten passt, hängt von der Unternehmensgrösse, der verfügbaren Zeit und der Komplexität ab. Ein erstes Gespräch genügt, um das herauszufinden.

Häufige Fragen zum Thema Treuhänder

Ab wann lohnt sich ein Treuhänder für KMU?

Unternehmensnachfolge: Warum Eigentümer:innen früh hinschauen sollten

Schwedin — Wed, 10 Jun 2026 11:47:20 +0000

Viele Unternehmerinnen und Unternehmer beschäftigen sich erst spät mit der Nachfolgeplanung für ihr Unternehmen. Oft erst dann, wenn die Pensionierung näher rückt. Was dabei häufig unterschätzt wird: Für viele Eigentümer:innen ist das Unternehmen der mit Abstand wichtigste Vermögenswert – und damit zentral für die eigene Pensionierung.

Medienberichte zeigen, wie gross der Handlungsbedarf ist: Mehr als 100’000 Schweizer Betriebe suchen eine Nachfolgelösung. Gleichzeitig wird vielen Inhaberinnen und Inhabern erst kurz vor der Pensionierung bewusst, dass ein Grossteil ihres Vermögens in der Firma gebunden ist. Wer dann keine finanzielle Klarheit hat, gerät unter Zeitdruck.

Die Unternehmensnachfolge ist deshalb nicht nur eine unternehmerische, sondern vor allem eine persönliche finanzielle Fragestellung.

Nachfolge beginnt früher, als viele denken

Eine Unternehmensnachfolge in die Wege zu leiten ist ein Prozess, der Zeit braucht. Nicht, weil alles von Beginn weg festgelegt werden muss – sondern weil gute Entscheidungen auf einer sauberen finanziellen Ausgangslage beruhen. Und je früher man einen Verkaufsprozess startet, desto eher erzielt man einen guten Preis.

Erfahrungsgemäss lohnt es sich, gegen Ende Fünfzig grundlegende Fragen zu klären:

Welche Rolle spielt mein Unternehmen in meinem Gesamtvermögen?
Wie abhängig ist meine Altersvorsorge vom späteren Übergang oder Verkauf?
Welche Szenarien sind realistisch – Rückzug, Teilrückzug, Übergabe oder Verkauf?
Was brauche ich finanziell, um meinen Ruhestand unabhängig gestalten zu können?

Diese Fragen verlangen eine nüchterne Betrachtung der finanziellen Realität – jenseits von Wunschbildern oder vagen Vorstellungen.

Ein Fahrplan als Orientierung

In der Praxis zeigt sich, dass es hilfreich ist, Nachfolge in Etappen zu denken:

Frühe finanzielle Standortbestimmung
Einordnung des Unternehmens als Vermögenswert und Klärung persönlicher Ziele
Finanzielle Klärung und Strukturierung
Trennung von Firmen- und Privatvermögen, Sichtbarmachung von Abhängigkeiten und Risiken
Vorbereitung auf spätere Entscheidungen
Entwicklung realistischer Szenarien als Grundlage für Gespräche mit Familie, potenziellen Nachfolger:innen oder externen Fachstellen
Sicherung der Pensionierung
Planung der Altersfinanzierung – unabhängig davon, wie und wann die Übergabe konkret erfolgt

Dieser Rahmen ersetzt keine Nachfolgeregelung. Er schafft jedoch Orientierung und Entscheidungsfähigkeit.

Wenn Finanzen und persönliche Fragen zusammenkommen

Nachfolge berührt mehr als Zahlen. Erwartungen aus dem familiären Umfeld, Verantwortung gegenüber Mitarbeitenden oder die Frage nach der eigenen Rolle nach dem Rückzug spielen eine wichtige Rolle. Wer frühzeitig Klarheit über die finanzielle Ausgangslage hat, kann solche Themen sachlicher angehen – ohne unnötigen Druck.

Die Rolle von Huber & Bruderer

Als unabhängige Finanzberatung unterstützt Huber & Bruderer Eigentümerinnen und Eigentümer dabei,

das Unternehmen als Teil ihres Gesamtvermögens einzuordnen,
finanzielle Abhängigkeiten und Spielräume sichtbar zu machen,
realistische Szenarien für Pensionierung und Vermögensnutzung zu entwickeln,
eine solide Grundlage für spätere Entscheidungen und Gespräche mit spezialisierten Fachpersonen zu schaffen.

Kurz: Finanzielle Klarheit schaffen, bevor Handlungsdruck entsteht.

Wer sich früh mit diesen Fragen auseinandersetzt, gewinnt Zeit, Optionen und Gelassenheit – unabhängig davon, wie die Nachfolge später konkret ausgestaltet wird.

Sie möchten wissen, welche Rolle Ihr Unternehmen in Ihrer Pensionierungsplanung spielt?

Ein erstes Gespräch schafft Klarheit über Ihre finanzielle Ausgangslage – unabhängig davon, wie und wann eine Nachfolge konkret gestaltet wird. Nehmen Sie Kontakt mit uns auf.

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Was 3a und Kapitalbezug mit der Individualbesteuerung zu tun haben

Schwedin — Tue, 12 May 2026 11:33:16 +0000

Mit dem Ja zur Individualbesteuerung hat die Schweiz einen grundlegenden Systemwechsel beschlossen. Künftig wird jede Person unabhängig vom Zivilstand separat besteuert. Das hat konkrete Auswirkungen auf die Altersvorsorge.

Es ist zwar frühestens ab 2030 mit einer Einführung zu rechnen, und die kantonalen Tarife und Abzüge sind noch nicht definiert. Aber es lohnt sich, die Konsequenzen jetzt schon zu verstehen.

Adieu gemeinsamer Steuervorteil

Bislang wurden Ehepaare gemeinsam besteuert. Dadurch konnten Abzüge – etwa in der Säule 3a – optimal genutzt werden, unabhängig davon, wer wie viel verdient.

Mit der Individualbesteuerung verändert sich diese Logik grundlegend:

Jeder versteuert nur noch sein eigenes Einkommen
Abzüge wirken nur noch auf individueller Ebene
Unterschiede im Einkommen werden steuerlich stärker relevant

Das hat eine direkte Konsequenz: Einzahlungen in die Säule 3a lohnen sich nicht mehr automatisch für beide Partner gleichermassen. Gerade bei stark unterschiedlichen Einkommen kann der Steuervorteil für die Person mit tieferem Einkommen deutlich kleiner ausfallen oder ganz wegfallen.

Rendite neu denken – nicht nur Steuern sparen

Entscheidend ist künftig die individuelle Steuerwirkung – und die Gesamtrendite nach Steuern. Bei tieferen Einkommen kann es sinnvoll sein, Alternativen zur gebundenen Vorsorge zu prüfen, zum Beispiel flexible Anlagen oder Wertschriftenlösungen ausserhalb der Säule 3a. Denn wenn die Steuerersparnis gering ist, verliert die 3a einen Teil ihres Vorteils.

Wer die eigene Einkommenssituation jetzt analysiert, ist klar im Vorteil – noch bevor die neuen Regeln greifen.

Mehr Spielraum beim Kapitalbezug

Bisher wurden gleichzeitige Kapitalbezüge von Ehepaaren zusammengerechnet und gemeinsam besteuert. Neu wird jede Person separat besteuert, Bezüge können unabhängig voneinander geplant werden.

Das eröffnet zusätzliche Möglichkeiten:

Gestaffelte Bezüge pro Person
Gezieltere Steueroptimierung über mehrere Jahre
Die Staffelung reduziert weiterhin die Steuerprogression – das bleibt unverändert

Finanzplanung wird individueller und anspruchsvoller

Vermögen und Einkommen müssen dann klar zugeordnet werden. Da Kantone eigene Tarife und Abzüge definieren werden, bleibt die konkrete Steuerwirkung stark vom Wohnort abhängig.

Eine einmal getroffene Vorsorgestrategie reicht deshalb nicht mehr aus. Regelmässige Überprüfungen werden wichtiger.

Was jetzt sinnvoll ist:

Einkommenssituation im Haushalt analysieren
Vorsorgelösungen individuell prüfen
Eigentumsverhältnisse klären (Konten, Vermögen, Immobilien)
Bezug von Vorsorgegeldern frühzeitig planen

Die zentrale Frage lautet künftig nicht mehr: «Wie optimieren wir als Paar?» Sondern: «Was ist für jede einzelne Person sinnvoll?»

Gute Planung bedeutet künftig vor allem eines: differenzierter hinschauen.

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Buchhaltung als Führungsinstrument: Was Unternehmen aus ihren Zahlen lernen können

George Eberle — Mon, 20 Apr 2026 14:09:31 +0000

Seit September 2025 verstärkt Urs Stutz das Team von Huber & Bruderer im Bereich Treuhand, Buchhaltung und Steuerberatung. Als Betriebsökonom mit langjähriger Erfahrung verbindet er technisches Verständnis mit betriebswirtschaftlicher Perspektive. Im Gespräch erläutert er, weshalb Buchhaltung mehr ist als reine Administration, welche Rolle Steuern in der strategischen Planung spielen und worauf sowohl KMU als auch Privatpersonen besonders achten sollten.

Herr Stutz, Sie sind seit September 2025 bei Huber & Bruderer tätig. Was hat Sie an dieser Zusammenarbeit gereizt?

Mich hat vor allem der hohe Qualitätsanspruch angesprochen. Mario Huber und Alexander Bruderer kenne und schätze ich seit über zwanzig Jahren. Professionalität, gegenseitiges Vertrauen und eine gute Teamarbeit sind für mich zentrale Voraussetzungen für eine langfristige Zusammenarbeit.

Sie verbinden treuhänderische Präzision mit betriebswirtschaftlichem Denken. Was bedeutet das konkret in der täglichen Beratung?

Zahlen sind Fakten. Entscheidend ist jedoch, wie sie im betriebswirtschaftlichen Kontext zu interpretieren sind. Gute Beratung beschränkt sich deshalb nicht auf die Buchführung, sondern analysiert, was hinter den Zahlen steht – und welche Ursachen zu einem bestimmten Ergebnis geführt haben.

Wo sehen Sie bei KMU die häufigsten Schwachstellen in Buchhaltung und finanzieller Führung?

Die Buchhaltung zeigt immer den aktuellen Zustand eines Unternehmens – und damit auch Hinweise auf Stabilität, Absicherung oder Wachstumsmöglichkeiten. Die Herausforderung besteht darin, diese Zahlen nicht isoliert zu betrachten. Sie sollten regelmässig analysiert und in den betriebswirtschaftlichen Kontext gestellt werden. Beispielsweise kann ein Vergleich über mehrere Monate zeigen, ob einzelne Kostenbereiche aus dem Ruder laufen oder ob ein Geschäftsbereich deutlich profitabler ist als erwartet.

Viele Unternehmerinnen und Unternehmer betrachten Buchhaltung als Pflichtaufgabe. Wie kann sie zu einem echten Führungsinstrument werden?

Wer die Buchhaltung als Spiegel des Unternehmens versteht, erhält daraus wichtige Hinweise für die Unternehmensführung. Sie liefert zusätzliche Informationen für strategische Entscheidungen und ergänzt damit die Perspektive der Geschäftsleitung. Zum Beispiel kann eine frühzeitige Analyse zeigen, ob steigende Kosten die Marge schmälern oder ob genügend Liquidität für geplante Investitionen vorhanden ist.

Was unterschätzen Privatpersonen bei der Steuerplanung am häufigsten?

Die Steuererklärung bezieht sich immer auf das vergangene Jahr. Viele Möglichkeiten der Steueroptimierung lassen sich aber nur während des laufenden Steuerjahres beeinflussen. Deshalb ist eine frühzeitige Planung entscheidend. Wer etwa unter dem Jahr Einzahlungen in die Vorsorge plant, Investitionen vorzieht oder die Aufteilung von Einkommen innerhalb der Familie überprüft, kann die Steuerbelastung oft noch aktiv beeinflussen.

Wer die Buchhaltung als Spiegel des Unternehmens versteht, gewinnt daraus wichtige Hinweise für Stabilität, Wachstum und strategische Entscheidungen.“

Urs Stutz

Was unterschätzen Privatpersonen bei der Steuerplanung am häufigsten?

Wie wichtig ist die Abstimmung zwischen Buchhaltung, Steuern und strategischer Unternehmensentwicklung?

Sie ist zentral. Entscheidungen über Investitionen, Rückstellungen, Personal oder Löhne wirken sich direkt auf Ergebnis und Steuerbelastung aus. Wer diese Bereiche gemeinsam betrachtet, kann unternehmerische und steuerliche Entscheidungen besser aufeinander abstimmen.

Ab welchem Zeitpunkt sollte ein KMU externe Unterstützung in Buchhaltung oder betriebswirtschaftlicher Begleitung in Anspruch nehmen?

Idealerweise bereits bei der Gründung. Spätestens ab einem Umsatz von rund CHF 100’000 ist eine doppelte Buchhaltung gesetzlich vorgeschrieben. Spätestens dann lohnt sich professionelle Unterstützung.

Welche aktuellen Entwicklungen im Steuer- oder KMU-Umfeld sollten Unternehmerinnen und Unternehmer im Blick behalten?

Behörden reagieren heute schneller auf ausstehende Zahlungen. Sowohl Sozialversicherungen als auch Steuerbehörden können bei offenen Forderungen rascher Betreibungen einleiten. Deshalb gewinnt die Planung der Liquidität zunehmend an Bedeutung.

Was ist Ihnen in der Zusammenarbeit mit Kundinnen und Kunden besonders wichtig?

Vertrauen, Transparenz und Ehrlichkeit. Sie sind die Grundlage für eine Beratung, die wirklich auf die individuelle Situation eingehen kann.

Herzlichen Dank für das Interview, Herr Stutz!

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30 Jahre Erfahrung in der Finanzplanung

George Eberle — Tue, 24 Mar 2026 12:43:15 +0000

Seit 30 Jahren begleiten wir, Mario Huber und Alexander Bruderer, Menschen bei wichtigen finanziellen Entscheidungen – von der Vorsorgeplanung über Immobilienfragen bis zur Pensionierung. In dieser Zeit hat sich vieles verändert: Märkte, Regulierungen und Produkte. Einige Grundsätze sind jedoch gleich geblieben.

Vertrauen entsteht über Jahre

Die wichtigste Grundlage jeder Finanzberatung ist Vertrauen. Finanzielle Entscheidungen betreffen oft sehr persönliche Lebensbereiche – Familie, Vermögen und Zukunftspläne.

Viele unserer Kundinnen und Kunden begleiten wir über lange Zeiträume hinweg. Häufig beginnt die Zusammenarbeit mit einer ersten Vorsorgeplanung und entwickelt sich über Jahrzehnte weiter – etwa bei Fragen rund um Wohneigentum, Unternehmensnachfolge oder Pensionierung.

Langfristige Beziehungen ermöglichen eine Beratung, die nicht nur einzelne Produkte betrachtet, sondern die gesamte Lebenssituation.

Gute Finanzplanung denkt ganzheitlich

Finanzielle Themen hängen fast immer zusammen. Steuerfragen beeinflussen die Vermögensstruktur. Immobilien wirken sich auf Vorsorge und Liquidität aus. Unternehmerische Entscheidungen haben Folgen für die private Finanzplanung.

Unsere Erfahrung aus drei Jahrzehnten Beratung zeigt immer wieder: Nachhaltige Lösungen entstehen nur dann, wenn das Gesamtbild berücksichtigt wird.

Deshalb steht am Anfang unserer Arbeit eine umfassende Analyse der persönlichen Situation und der langfristigen Ziele.

Erfahrung schafft Ruhe in komplexen Entscheidungen

Viele finanzielle Entscheidungen fallen in Phasen grosser Veränderungen: beim Aufbau eines Unternehmens, beim Kauf einer Immobilie, bei der Geburt eines Kindes oder beim Übergang in den Ruhestand. Solche Situationen bringen oft Unsicherheit mit sich. Erfahrung hilft, Entwicklungen einzuordnen und Lösungen mit Weitsicht zu gestalten.

Ein Grundsatz hat sich dabei über die Jahre besonders bewährt: Finanzplanung ist kein Sprint, sondern ein Marathon. Kurzfristige Ereignisse sollten langfristige Strategien nicht aus dem Gleichgewicht bringen.

Ein grosses Dankeschön!

Auch nach 30 Jahren bleibt unsere Aufgabe dieselbe: Menschen dabei zu unterstützen, fundierte finanzielle Entscheidungen zu treffen – mit einer Planung, die langfristig trägt.

Unser besonderer Dank gilt allen Kundinnen und Kunden, die uns über viele Jahre hinweg ihr Vertrauen geschenkt haben. Ebenso danken wir unseren Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern sowie allen Partnerinnen und Partnern, die uns in dieser Zeit begleitet und unterstützt haben.

Diese Zusammenarbeit und das Vertrauen vieler Menschen sind für uns Ansporn, auch in Zukunft mit Sorgfalt, Erfahrung und Weitsicht zu beraten.

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Individualbesteuerung: Was bedeutet die Abstimmung für Paare und Familien?

George Eberle — Thu, 26 Feb 2026 11:35:56 +0000

Am 8. März stimmen die Schweizer Stimmbürgerinnen und Stimmbürger über die Einführung der Individualbesteuerung ab. Bis zu einer allfälligen Annahme und späteren Umsetzung gilt weiterhin das heutige Steuerrecht mit gemeinsamer Besteuerung von Ehepaaren.

Unabhängig vom Abstimmungsausgang lohnt es sich, die möglichen Auswirkungen einzuordnen. Was würde sich grundsätzlich verändern? Und welche Fragen werden für Paare und Familien wichtig?

Was würde sich ändern?

Heute werden Ehepaare gemeinsam besteuert. Einkommen und Vermögen werden zusammengezählt und als Einheit betrachtet. Mit der Individualbesteuerung würde jede Person separat besteuert – unabhängig vom Zivilstand. Einkommen, Vermögen und Abzüge würden einzeln zugeordnet. Damit verschiebt sich der Blick: Nicht mehr der Haushalt steht im Zentrum, sondern die einzelne Person.
Wie stark sich das auswirkt, hängt von der konkreten Ausgestaltung der Tarife und Abzüge ab. Klar ist jedoch: Unterschiede im Einkommen und in der Vermögensstruktur würden stärker ins Gewicht fallen.

Welche Paare sollten genauer hinschauen?

Unterschiedliche Einkommen

Wenn ein Partner deutlich mehr verdient als der andere, kann sich die steuerliche Gesamtbelastung bei einer separaten Besteuerung spürbar verändern.
Im heutigen System kann die gemeinsame Besteuerung – je nach Einkommenshöhe und Progression – zu einer höheren Belastung führen. Mit einer Individualbesteuerung würde jedes Einkommen separat dem Tarif unterliegen.
Ob dies insgesamt zu einer Entlastung oder Mehrbelastung führt, hängt von der konkreten Ausgestaltung der Tarife und Abzüge ab. Klar ist jedoch: Die Einkommensverteilung zwischen den Partnern gewinnt stärker an Bedeutung als im heutigen System.

Ein vereinfachtes Beispiel verdeutlicht das:
Verdient eine Person 180’000 Franken und die andere 40’000 Franken, werden diese Einkommen heute gemeinsam besteuert. Die Progression wirkt auf das gesamte Einkommen.
Bei einer Individualbesteuerung würden 180’000 Franken und 40’000 Franken separat besteuert. Das tiefere Einkommen würde in einer deutlich tieferen Progressionsstufe bleiben, während das höhere Einkommen alleine dem höheren Tarif unterliegt.
Ob die Gesamtsteuerbelastung dadurch steigt oder sinkt, ist heute nicht klar, sondern würde von den Entscheidungen des Parlaments nach der Annahme der Initiative abhängen. Klar ist aber: Die Verteilung der Einkommen beeinflusst das Resultat, was im heutigen System nicht der Fall ist.

Teilzeit-Modelle und Erwerbsunterbrüche

In vielen Familien arbeitet eine Person in reduziertem Pensum oder unterbricht die Erwerbstätigkeit zeitweise, etwa aufgrund der Kinderbetreuung.
Eine Individualbesteuerung verändert zwar nicht direkt das Erwerbsmodell, sie macht jedoch die finanzielle Eigenständigkeit jeder Person sichtbarer. Es lohnt sich daher zu prüfen, wie stabil das gewählte Modell in Bezug auf Einkommen, Eigenständigkeit und langfristige Absicherung ausgestaltet ist.

Vorsorge

Unabhängig vom Erwerbsmodell stellt sich eine zweite, eigenständige Frage: Wie ist die Altersvorsorge zwischen den Partnern verteilt?

Wie entwickeln sich die BVG-Guthaben beider Personen?
Wer nutzt die Möglichkeiten der Säule 3a?
Besteht langfristig ein Vorsorgegefälle?

Diese Fragen sind nicht neu. Im Kontext einer stärkeren Individualisierung der Besteuerung treten sie jedoch deutlicher in den Vordergrund, weil die finanzielle Situation jeder Person separat betrachtet wird.

Vermögen und Eigentum

Auch die Zuordnung von Vermögenswerten und Schulden wird relevanter:

Wem gehören Wertschriften oder Beteiligungen?
Wie sind Investitionen finanziert?
Sind die Eigentumsverhältnisse klar geregelt?

Je klarer die Strukturen, desto einfacher lässt sich auf neue Rahmenbedingungen reagieren.

Für wen sind die Auswirkungen eher gering?

Paare mit ähnlichen Einkommen und einer ausgewogenen Vermögens- und Vorsorgestruktur werden bei Individualbesteuerung wohl weniger stark von einem Systemwechsel betroffen sein.

Das bedeutet nicht, dass sich nichts ändert – sondern dass die Ausgangslage stabiler ist.

Was bedeutet das heute?

Zum jetzigen Zeitpunkt gilt weiterhin das bestehende Steuerrecht. Konkrete Anpassungen sind daher nicht erforderlich.

Die Diskussion kann jedoch Anlass sein, die eigene finanzielle Situation zu überprüfen:

Wie transparent sind Einkommen, Vermögen und Vorsorge geregelt?
Gibt es Abhängigkeiten zwischen den Partnern?
Ist der Finanzplan flexibel genug für veränderte Rahmenbedingungen?

Die Individualbesteuerung würde die Besteuerung stärker auf die einzelne Person ausrichten. Unterschiede im Einkommen und in der Vermögensstruktur würden deutlicher sichtbar.
Besonders Paare mit ungleichen Einkommen oder komplexeren Strukturen sollten ihre Situation sorgfältig analysieren. Bis zur definitiven Entscheidung gilt jedoch das heutige Recht.
Gute Finanzplanung orientiert sich an der heutigen Gesetzeslage – und bleibt gleichzeitig offen für Veränderungen. Wer strukturiert plant, muss politische Reformen nicht fürchten.

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Eigenheim nach der Pensionierung: Wie eine kluge Finanzplanung Handlungsspielräume eröffnet

Schwedin — Mon, 27 Oct 2025 13:43:59 +0000

Mit dem Älterwerden verschieben sich Prioritäten. Kinder ziehen aus, Zimmer stehen leer, der Unterhalt wird anstrengender. Was früher Geborgenheit bedeutete, kann im Alter zur Last werden. Viele Eigentümer:innen stellen sich deshalb irgendwann die Frage: Passt das Haus noch zu unserem Leben?

Verkauf, Behalten oder Umbauen?

Ein Haus zu verkaufen ist nie nur eine Zahlenfrage. Mit dem Zuhause verbinden sich Erinnerungen, Nachbarschaft und Gewohnheiten. Gleichzeitig verändert sich die finanzielle Situation mit der Pensionierung: Das Erwerbseinkommen sinkt, Fixkosten bleiben, Renovationen stehen an oder der Wunsch nach einer einfacheren Wohnlösung wächst.

Für einige ist der Verkauf mit Umzug in eine kleinere, zentralere Wohnung die richtige Lösung. Andere bauen barrierefrei um, möchten länger unabhängig bleiben oder denken über eine Teilvermietung nach. Jede Option verlangt eine nüchterne Betrachtung der persönlichen und finanziellen Ausgangslage.

Früh die Weichen stellen

Eine durchdachte Finanzplanung schafft Klarheit und Ruhe. Wer weiss, welche Mittel langfristig zur Verfügung stehen, kann grössere Schritte rechtzeitig planen – ob Umbau, Verkauf oder eine neue Wohnform.

Alexander Bruderer, Finanzberater und Partner bei Huber & Bruderer: „Ob man sein Haus behält, umbaut oder verkauft, hängt weniger vom Markt ab, als vom Leben, das man plant. Wichtig ist, die eigenen Möglichkeiten zu kennen, bevor äussere Umstände einen zum Handeln zwingen.“

Neu: Wegfall des Eigenmietwerts richtig einordnen

Der Wegfall des Eigenmietwerts wird die Spielregeln verändern. Wichtig ist, die Effekte im Verbund zu betrachten:

Steuern: Ohne Eigenmietwert entfällt ein Teil der steuerbaren „Wohnnutzung“. Gleichzeitig werden Schuldzinsabzüge (Hypothek) und Unterhaltsabzüge eingeschränkt oder neu geregelt. Für Haushalte mit hoher Hypothek kann das je nach Ausgestaltung netto steuerlich nachteilig sein, für schuldenfreie Eigentümer:innen eher vorteilhaft.
Hypothekarstrategie: Wenn Zinsabzüge reduziert werden, lohnt sich eine bewusste Entschuldungs- oder Beibehaltungsstrategie – nicht reflexartig amortisieren, sondern rechnen: Liquidität, Zinsrisiko, Steuern und Flexibilität sauber gegeneinander abwägen.
Unterhalt & Investitionen: Prüfen, welche Massnahmen (Werterhalt, energetische Sanierungen) künftig steuerlich und finanziell sinnvoll sind – und in welchem Timing.

Nicht nur isoliert auf die Steuern achten. Die richtige Antwort liegt in der Kombination aus Steuern, Zinsen, Liquidität und Lebenszielen.

Die Kernfrage: Bleibt Kapital blockiert – oder finanziert es das Leben?

Finanzplanerisch ist entscheidend: Benötige ich das in der Liegenschaft gebundene Vermögen für den Lebensunterhalt im Alter – oder kann ich es mir leisten, dieses Kapital weitgehend ungenutzt in der Immobilie zu belassen?

Wenn das Kapital benötigt wird:
Optionen prüfen, um Steine in Liquidität zu wandeln:

Hypothek bewusst beibehalten/erhöhen (bei tragbarer Zins- und Risikosituation)
Teilverkauf/Stockwerkeigentum schaffen
Verkauf und Kauf eines kleineren Objekts (Freisetzung von Eigenkapital)
Teilvermietung (dauerhaft oder zeitweise)

Wenn das Kapital nicht benötigt wird:
Fokus auf Komfort, Werterhalt, Risikoarmut:

Moderate Amortisation zur Zinskostenreduktion
Zielgerichtete Sanierungen (Barrierefreiheit, Energieeffizienz)
Rücklagen für grössere Unterhaltsblöcke
Steuer- und Erbschaftsplanung (z. B. vorweggenommene Erbfolge)

Was jetzt wichtig ist

Finanzlage klären: Einnahmen, Ausgaben, Hypothek und Rücklagen im Zusammenspiel betrachten
Einkommen im Ruhestand planen: Zeitpunkte und Stabilität von AHV, Pensionskasse, Wertschriftenerträgen und Reserven klären
Wohnsituation prüfen: Ist das Haus in fünf bis 10 Jahren noch praktisch, bezahlbar und passend im Unterhalt?
Szenarien durchspielen: Was geschieht bei Pflegebedarf oder sich die Lebenssituation ändert?
Kapitalbindung entscheiden: Klären, ob das Immobilienkapital für den Lebensunterhalt benötigt wird – und daraus die passende Strategie ableiten

Gerade rund um die Pensionierung schafft eine unabhängige Beratung Orientierung. Sie hilft, Prioritäten zu setzen, steuerliche und rechtliche Rahmenbedingungen korrekt einzuordnen und Entscheidungen faktenbasiert zu treffen.

Bottom line: Das Eigenheim ist Lebensgeschichte und Vermögenswert. Wer beides zusammen denkt, gestaltet die Zukunft bewusster – mit mehr Sicherheit, mehr Optionen und mehr Gelassenheit. Eine kluge Finanzplanung öffnet Handlungsspielräume für das, was im Alter wirklich zählt: ein selbstbestimmtes, entspanntes Leben.

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Eigenmietwert vor dem Aus? Was Wohneigentümer jetzt wissen müssen.

Schwedin — Tue, 19 Aug 2025 09:42:20 +0000

Lange wurde darüber diskutiert, nun steht die Entscheidung bevor: Am 28. September 2025 stimmt das Schweizer Stimmvolk über die Einführung einer neuen Steuer auf Zweitliegenschaften ab – und damit auch über die Abschaffung des Eigenmietwerts. Kommt es zur Annahme, bedeutet das einen tiefgreifenden Systemwechsel bei der Wohneigentumsbesteuerung.

Was verändert sich?

Der Eigenmietwert – also jener Betrag, den Wohneigentümer theoretisch als Miete für ihre eigene Immobilie bezahlen müssten – wird heute als Einkommen besteuert. Im Gegenzug lassen sich Unterhaltskosten und Hypothekarzinsen vom steuerbaren Einkommen abziehen. Dieses System soll nun ersetzt werden.

Bei einer Annahme der Vorlage entfällt der Eigenmietwert. Gleichzeitig fallen auch die bisherigen Abzugsmöglichkeiten für den Unterhalt weg, und Schuldzinsen dürfen nur noch eingeschränkt geltend gemacht werden – etwa in begrenztem Umfang für Ersterwerbende. Für viele Eigentümerinnen und Eigentümer bedeutet das eine Steuererleichterung, für andere eine spürbare Einschränkung. Die Änderungen treten frühestens 2027 in Kraft.

Wer profitiert, wer verliert?

Ob die Abschaffung des Eigenmietwerts steuerlich ein Vor- oder Nachteil ist, hängt von der individuellen Situation ab. Wer heute kaum Hypotheken hat und wenig Unterhalt geltend macht, wird oft entlastet. Wer hingegen viel in die Liegenschaft investiert oder stark belehnt ist, muss mit Nachteilen rechnen.

Begünstigt sind:

Eigentümer mit weitgehend amortisierten Hypotheken
Pensionierte mit tieferem Einkommen und geringen Abzügen
Ersterwerbende mit Neubauten und geringem Unterhalt

Weniger vorteilhaft ist die Reform für:

Eigentümer von älteren oder sanierungsbedürftigen Immobilien
Haushalte mit hoher Hypothekarverschuldung
Personen, die umfangreiche Renovationen planen

Beispiele aus der Praxis

Frau Frei, 68, lebt seit vielen Jahren in ihrem abbezahlten Einfamilienhaus. Der Eigenmietwert macht aktuell einen grossen Teil ihres steuerbaren Einkommens aus. Gleichzeitig kann sie kaum noch Unterhaltskosten oder Schuldzinsen abziehen. Sollte die Reform angenommen werden, würde ihre Steuerlast deutlich sinken. Für sie wäre die Abschaffung des Eigenmietwerts eine spürbare Entlastung.

Anders sieht es bei Familie Baumann aus. Sie haben vor kurzem ein älteres Haus übernommen, das sie schrittweise sanieren möchten. Fällt der Unterhaltsabzug weg, lassen sich künftige Renovationen nicht mehr steuerlich geltend machen. Für sie ist es entscheidend, ob und wann die Reform in Kraft tritt – denn davon hängt ab, wie sie die Arbeiten am besten planen.

Was heisst das konkret für Eigentümer?

Jetzt ist der richtige Zeitpunkt, um sich mit der eigenen Immobilienstrategie auseinanderzusetzen. Lohnt sich eine Renovation noch? Ist eine Amortisation sinnvoll? Oder ist jetzt der richtige Moment für den Kauf oder Verkauf einer Immobilie?

Die Antwort hängt stark von der persönlichen Ausgangslage ab – und lässt sich nicht pauschal beantworten. Klar ist nur: Wer gut informiert ist, kann bessere Entscheidungen treffen.

Wir unterstützen Sie bei der Entscheidungsfindung

Im Rahmen eines FinanzPlans analysieren wir Ihre Gesamtsituation – von Vermögen und Vorsorge bis zu Steuern und Wohneigentum. Mehr zum FinanzPlan erfahren.

Vereinbaren Sie jetzt Ihren Termin für ein Beratungsgespräch.

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Steuern vorausschauend gestalten statt nur verwalten

Schwedin — Wed, 09 Jul 2025 13:44:06 +0000

Viele Menschen befassen sich mit ihrer Steuererklärung kurz vor der Einreichfrist und hoffen auf möglichst hohe Abzüge. Doch ist es dann oft zu spät, um steuerlich noch entscheidende Weichen zu stellen. Zu diesem Zeitpunkt kann lediglich mit den bestehenden Fakten gearbeitet und die Steuerbelastung so gut es geht optimiert werden.

Dabei geht vergessen: Die entscheidenden Weichen für Ihre Steuerbelastung werden nicht am Jahresende, sondern bereits während des Jahres gestellt. Wer frühzeitig plant, kann seine Steuerlast aktiv beeinflussen und so bares Geld sparen.

Wir von Huber & Bruderer bieten unserer Kundschaft genau diese Möglichkeit. Wer bereits einen Finanzplan bei uns erstellt hat, kann ein Steuergespräch in Anspruch nehmen. Dabei analysieren wir Ihre aktuelle Situation, zeigen steuerliche Gestaltungsspielräume auf und erarbeiten konkrete Empfehlungen. Individuell, diskret und auf Ihre Lebenssituation abgestimmt.

Ob Unternehmerin, Angestellter, Immobilienbesitzerin, Familie oder Rentner: Ein Steuergespräch lohnt sich für all unsere Kund:innen, die nicht einfach nur ihre Steuererklärung erledigt haben wollen, sondern gezielt Geld sparen möchten.

Was besprechen wir in einem Steuergespräch?

Ihre aktuelle Einkommens- und Vermögenssituation
Möglichkeiten zur Steueroptimierung, zum Beispiel Pensionskasseneinkäufe,
Spenden, Investitionen
Steuerliche Auswirkungen von grösseren Entscheidungen wie Immobilienkauf oder -verkauf,
Frühpensionierung, Heirat, Stellenwechsel, Erbschaften oder Schenkungen
Konkrete Handlungsempfehlungen für die kommenden Monate

Zwei Beispiele aus der Praxis

Fall 1: Immobilienverkauf
Frau Brunner möchte ihr Haus renovieren. Im Steuergespräch zeigen wir ihr: Wenn sie sämtliche Ausgaben für Heizung, Garten- und Malerarbeiten im selben Jahr geltend macht, verpuffen steuerliche Vorteile. Durch eine clevere Aufteilung der Massnahmen über mehrere Jahre und die Abstimmung mit dem Verkaufszeitpunkt kann sie mehrere tausend Franken an Steuern sparen.

Fall 2: Frühpensionierung
Herr Bachmann plant, frühzeitig in Pension zu gehen. Im Steuergespräch besprechen wir, wie er mit gestaffelten Einkäufen in die Pensionskasse, einer durchdachten Aufteilung von Kapitalbezügen und einer angepassten Anlagestrategie seine Steuerlast über mehrere Jahre verteilen kann.

Jetzt Weichen stellen?

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Sie haben noch keinen FinanzPlan?

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Wenn Sie Ihre finanzielle Gesamtsituation verstehen und langfristig planen möchten, empfehlen wir unseren FinanzPlan. Eine ganzheitliche Beratung, die alle Aspekte Ihrer Finanzen berücksichtigt: von Vorsorge und Vermögen bis hin zu Steuern und Nachfolgeplanung. Mehr zum FinanzPlan erfahren.

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Besteuerung von Kapitalleistungen: Was Sie wissen müssen und warum es Ihre Finanzplanung betrifft

Schwedin — Mon, 26 May 2025 12:20:24 +0000

Der Bundesrat plant, frühestens ab 2028 die Bundessteuer auf Kapitalbezüge aus der beruflichen Vorsorge (Pensionskasse) und der gebundenen privaten Vorsorge (Säule 3a) zu erhöhen. Dies betrifft insbesondere Personen, die ihr Vorsorgekapital als einmalige Auszahlung beziehen möchten. Doch was bedeutet das konkret für Ihre finanzielle Zukunft? Und wie sollten Sie sich darauf vorbereiten? Hier die wichtigsten Fakten.

Höhere Steuern auf Kapitalbezug: Das ändert sich

Bisher werden Kapitalleistungen aus der 2. und 3. Säule mit einem günstigen Steuersatz von maximal 2,3 % auf Bundesebene besteuert. Künftig soll ein progressiver Tarif gelten, mit einem Höchststeuersatz von 11,5 % für Kapitalbeträge über 10 Millionen Franken. Auch kleinere Kapitalbezüge sind betroffen, wenn auch in geringerem Ausmass. Das bedeutet, dass grössere Beträge künftig deutlich mehr Steuern kosten.

Beispiele für die Mehrbelastung:

Kapitalbezug von 1’000’000 CHF: Zusätzliche Steuerbelastung von ca. 20’000 CHF
Kapitalbezug von 2’000’000 CHF: Zusätzliche Steuerbelastung von ca. 72’000 CHF
Kapitalbezug von 10’000’000 CHF: Steuersatz steigt auf 11,5 %

(Diese Zahlen beziehen sich nur auf die Bundessteuer. Kantonale und kommunale Steuern kommen weiterhin dazu. Die Gesamtbelastung kann je nach Wohnort erheblich variieren.)

Neu ist auch: Ehepaare sollen künftig individuell besteuert werden. Bisher wurden Kapitalbezüge von Ehegatten gemeinsam versteuert – mit entsprechend höherer Progression. Die Einzelbesteuerung reduziert diese Belastung und stellt verheiratete und unverheiratete Paare steuerlich gleich.

Einkäufe in die Pensionskasse bleiben weiterhin steuerlich absetzbar, und Kapital in der Ansparphase bleibt steuerfrei. Zudem bleiben Rentenbezüge von der Reform unberührt – sie werden wie bisher als Einkommen versteuert.

Was bedeutet das für Ihre Finanzplanung?

Diese Steuerreform macht es noch wichtiger, sich frühzeitig mit der eigenen Altersvorsorge auseinanderzusetzen. Wer Kapital statt Rente beziehen will, sollte jetzt umso genauer hinschauen:

Steuern mit einplanen: Durch die neuen Tarife kann die Steuerlast steigen. Eine frühzeitige Planung hilft, unnötige Kosten zu vermeiden.
Lebenslange Absicherung prüfen: Wer Kapital bezieht, muss sicherstellen, dass es für den gesamten Ruhestand reicht.
Wohnort als Steuerfaktor: Je nach Kanton gelten unterschiedliche Steuertarife. Ein Vergleich kann sich lohnen. Besonders im Hinblick auf die Kombination von Bundes- und Kantonssteuer lohnt sich ein Blick auf mögliche Alternativen beim Wohnsitz.
Vermögensstrategie festlegen: Kapital richtig anzulegen ist entscheidend, um später finanziell abgesichert zu sein. Zinsniveau, Lebenserwartung und Inflation sind dabei zentrale Faktoren, die individuell berücksichtigt werden müssen.
Alternativen durchdenken: Es gibt Möglichkeiten, die Steuerlast durch gestaffelte Bezüge zu reduzieren. Auch Teillösungen – etwa eine Kombination aus Rente und Kapital – können sich lohnen. Hier hilft eine sorgfältige Simulation weiter.

Frühzeitig planen lohnt sich!

Noch ist die Reform nicht verabschiedet. Sie ist Teil des „Entlastungspakets 27“ und wird derzeit politisch beraten. Ein Inkrafttreten ist frühestens per 1. Januar 2028 denkbar. Sicher ist: Eine durchdachte Finanzplanung hilft, auf alle Möglichkeiten vorbereitet zu sein.

Mit unserem FinanzPlan von Huber & Bruderer analysieren wir Ihre individuelle Situation und entwickeln eine Strategie, damit Sie steuerlich und finanziell optimal aufgestellt sind.

Lassen Sie sich jetzt beraten und sichern Sie Ihre Zukunft!

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