Huber & Bruderer AG – Unabhängige Finanzberatung in Zürich https://finanzberatungskanzlei.ch/ Finanzberatung und Steuerberatung für Privatpersonen & Unternehmen in der Schweiz Tue, 03 Nov 2026 14:48:19 +0000 de hourly 1 https://wordpress.org/?v=6.9.11 https://finanzberatungskanzlei.ch/wp-content/uploads/2021/06/Favicon-Huber-Bruderer-150x150.png Huber & Bruderer AG – Unabhängige Finanzberatung in Zürich https://finanzberatungskanzlei.ch/ 32 32 Finanzielle Fairness in der Familie: Was ein reduziertes Pensum wirklich kostet https://finanzberatungskanzlei.ch/finanzielle-fairness-in-der-familie-teilzeit-und-vorsorge/ Fri, 23 Oct 2026 13:45:51 +0000 https://finanzberatungskanzlei.ch/?p=25945 Wer aufgrund von Kindern in einer Partnerschaft das Arbeitspensum reduziert, trägt oft auch die langfristigen finanziellen Folgen. Immer mehr Paare suchen deshalb nach Lösungen, wie sich diese Nachteile fair verteilen lassen.

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Wer aufgrund von Kindern in einer Partnerschaft das Arbeitspensum reduziert, trägt oft auch die langfristigen finanziellen Folgen. Immer mehr Paare suchen deshalb nach Lösungen, wie sich diese Nachteile fair verteilen lassen.

Als Anna und Marco ihr erstes Kind erwarteten, war vieles schnell entschieden. Anna würde ihr Arbeitspensum von 100 auf 50 Prozent reduzieren. Marco würde weiterhin Vollzeit arbeiten. Für beide fühlte sich das richtig an. Schliesslich verdiente Marco etwas mehr, und so liessen sich Betreuung und Beruf am einfachsten organisieren. 

Erst Monate später fragte sich Anna: «Was bedeutet diese Entscheidung eigentlich für meine finanzielle Zukunft?» Beide waren überrascht, wie stark die Jahre mit tieferem Einkommen, weniger Beiträgen an die Pensionskasse und geringeren Möglichkeiten, eigenes Vermögen aufzubauen, ins Gewicht fallen.

Die grössten Kosten stehen auf keiner Rechnung

Viele Paare rechnen vor der Geburt eines Kindes aus, wie hoch die Betreuungskosten sein werden, wie stark eine grössere Wohnung ins Gewicht fällt und wie sie den tieferen Lohn auffangen können. Weniger offensichtlich sind die langfristigen Folgen eines reduzierten Arbeitspensums.

Wer über viele Jahre weniger arbeitet, verdient nicht nur weniger. Auch die Beiträge an die berufliche Vorsorge sinken, der Spielraum für die private Vorsorge wird kleiner und oft stagniert die berufliche Entwicklung. Über Jahrzehnte können daraus erhebliche Unterschiede entstehen.

Wer bei einem Vollzeitlohn von 100’000 Franken sechs Jahre zu 50 Prozent und danach zu 80 Prozent arbeitet, verliert je nach Pensionskasse rund 55’000 bis 90’000 Franken an Alterskapital – das bedeutet ab der Pensionierung jeden Monat zwischen 300 bis 500 Franken weniger Rente. Der Grund liegt im Koordinationsabzug bei der Teilzeit: Wer 50 Prozent arbeitet, verdient die Hälfte, zahlt aber nur für gut ein Drittel in die Pensionskasse ein. Die Vorsorge sinkt stärker als der Lohn.

Im Schweizer Durchschnitt erhalten Frauen im Ruhestand rund einen Drittel weniger Rente als Männer – dieser Gender Pension Gap entsteht fast vollständig in der zweiten Säule, nicht bei der AHV.

Dabei geht es nicht darum, ob ein bestimmtes Familienmodell richtig oder falsch ist. Die Frage lautet vielmehr: Wie können die finanziellen Folgen einer gemeinsamen Entscheidung auch gemeinsam getragen werden?

Familienarbeit ist eine wirtschaftliche Leistung

Wenn ein Elternteil beruflich zurücksteckt, kann der andere Partner häufig weiterhin Karriere machen und ein höheres Einkommen erzielen. Gleichzeitig übernimmt der Elternteil zu Hause Aufgaben, die sonst organisiert oder bezahlt werden müssten. Immer mehr Paare betrachten diese Arbeit deshalb nicht mehr als private Selbstverständlichkeit, sondern als gemeinsamen Beitrag zum Familienleben mit entsprechenden finanziellen Konsequenzen.

Wie gross diese Konsequenzen sind, zeigt die Forschung deutlich. In der Schweiz sinkt das Erwerbseinkommen der Mütter nach der Geburt des ersten Kindes im Schnitt um fast 60 Prozent im ersten Jahr und um rund 70 Prozent nach drei Jahren; bei den Vätern bleibt es nahezu unverändert. Fachleute nennen diesen dauerhaften Einkommensknick «Motherhood Penalty». Der Bundesrat hat ihn 2025 offiziell bestätigt. Er ist keine Frage der Leistung, sondern eine Folge davon, wer die Care-Arbeit übernimmt und dafür bei der bezahlten Arbeit zurücksteht.

Besonders deutlich wird der Effekt im Vergleich unter Frauen. Zehn Jahre nach der Geburt des ersten Kindes verdienen Mütter im Schnitt noch immer rund 60 Prozent weniger als Frauen, die kinderlos geblieben sind.

Fairness kann viele Formen haben

Wie ein finanzieller Ausgleich erfolgt, ist sehr individuell. Manche Paare bauen Vermögen bewusst gemeinsam auf und verzichten darauf, streng zwischen «deinem» und «meinem» Geld zu unterscheiden. Andere sorgen dafür, dass der Elternteil mit dem kleineren Pensum regelmässig Geld in den eigenen Vermögensaufbau oder die private Vorsorge einzahlen kann. Wieder andere suchen einen Mittelweg.

Auch Einkäufe in die Pensionskasse, zusätzliche Einzahlungen in die Säule 3a oder gezielte Investitionen auf den Namen des betreuenden Elternteils können langfristige Unterschiede verkleinern. Welche Lösung sinnvoll ist, hängt von vielen Faktoren ab: Einkommen, Vermögen, Steuersituation, Pensionskasse, Familienmodell und Zivilstand spielen dabei ebenso eine Rolle wie die persönlichen Vorstellungen des Paares.

Entscheidend ist am Ende weniger das gewählte Modell als die Tatsache, dass die langfristigen Folgen einer Familiengründung gemeinsam besprochen und Konsequenzen daraus gezogen werden.

Auch die rechtliche Situation verdient Aufmerksamkeit

Gerade unverheiratete Paare unterschätzen häufig die rechtlichen Unterschiede gegenüber Ehepaaren. Fragen rund um Erbrecht, Begünstigungen in der Pensionskasse oder die Absicherung im Todesfall sollten deshalb frühzeitig geklärt werden.

Diese Unterschiede treffen vor allem den Elternteil, der sein Pensum reduziert hat – meist die Frau. Bei einer Trennung wird das während der Ehe aufgebaute Pensionskassenguthaben unter Ehepaaren hälftig geteilt. Unverheiratete Paare teilen nichts: Wer weniger eingezahlt hat, bleibt auf der tieferen Vorsorge sitzen. Einen Anspruch auf Unterhalt für sich selbst gibt es ohne Trauschein ebenfalls nicht, nur für die gemeinsamen Kinder.

Ähnlich im Todesfall. Stirbt der besserverdienende Partner, erhält die überlebende Partnerin ohne Trauschein keine AHV-Witwenrente. Aus der Pensionskasse fliesst eine Lebenspartnerrente nur, wenn das Reglement sie vorsieht und die Partnerin gemeldet wurde – bei gemeinsamen Kindern stehen die Chancen besser, garantiert ist es nicht. Und im Erbrecht gilt: Ohne Testament erbt die Partnerin nichts, weil sie gesetzlich nicht als Erbin vorgesehen ist.

Ebenso lohnt sich ein Blick auf bestehende Versicherungen. Reicht die finanzielle Absicherung aus, wenn ein Elternteil längere Zeit arbeitsunfähig wird? Welche Folgen hätte ein Todesfall für die Familie? Solche Fragen lassen sich sachlich beantworten. Vorsorge ist auch hier besser als Nachsicht. Und Lösungen sind einfacher, solange kein akuter Handlungsdruck besteht.

Der Blick auf das Ganze

Hier setzt eine unabhängige Finanzplanung an: Sie betrachtet nicht einzelne Produkte oder Versicherungen, sondern die finanzielle Situation als Ganzes: Einkommen, Vorsorge, Vermögen, Steuern, Absicherung und die persönlichen Ziele der Familie.

Manchmal genügen wenige Anpassungen. Ein Einkauf in die Pensionskasse zum richtigen Zeitpunkt, eine Säule 3a auf den Namen des betreuenden Elternteils, eine klare Regelung für den Todesfall bei unverheirateten Paaren – solche Schritte kosten wenig und verändern über zwanzig Jahre viel.

Welche davon passen, lässt sich nie pauschal beantworten. Jede Familie bringt andere Voraussetzungen mit. Finanzielle Fairness lässt sich nicht mit einer Formel herstellen. Sie beginnt dort, wo Paare ihre Lebensentscheidung gemeinsam treffen. Welche Lösungen dafür sinnvoll sind, lässt sich nur anhand der konkreten Situation beurteilen – genau darin liegt der Wert einer unabhängigen Finanzplanung.

Häufige Fragen

Wie stark sinkt die Rente, wenn ich für die Kinder das Pensum reduziere?

Das hängt von Lohn und Pensionskasse ab. Wer bei einem Vollzeitlohn von 100’000 Franken sechs Jahre zu 50 Prozent und danach zu 80 Prozent arbeitet, verliert je nach Vorsorgeeinrichtung rund 55’000 bis 90’000 Franken an Alterskapital – etwa 300 bis 500 Franken weniger Rente, jeden Monat ab der Pensionierung.

Wegen des Koordinationsabzugs. Von jedem Lohn wird für die zweite Säule ein fixer Betrag abgezogen, bevor die Beiträge berechnet werden. Bei Teilzeit fällt dieser Abzug prozentual viel stärker ins Gewicht. Wer 50 Prozent arbeitet, zahlt oft nur für rund ein Drittel des Vollzeitlohns in die Pensionskasse ein. Die Vorsorge sinkt stärker als der Lohn.

Grössere als für verheiratete Frauen. Ohne Trauschein gibt es bei einer Trennung keine Teilung der Pensionskasse und keinen Unterhalt für die Partnerin selbst. Stirbt der Partner, besteht kein Anspruch auf eine AHV-Witwenrente, und aus der Pensionskasse wird nur gezahlt, wenn das Reglement es vorsieht und die Partnerin gemeldet ist. Ohne Testament erbt sie nichts. Ein Konkubinatsvertrag, ein Testament und die Meldung bei der Pensionskasse schaffen Abhilfe.

Mit gezielten Schritten: Einkäufe in die Pensionskasse, Einzahlungen in die Säule 3a auf den Namen des betreuenden Elternteils, gemeinsamer Vermögensaufbau oder regelmässige Überträge an den Partner mit dem kleineren Pensum. Welche Kombination sinnvoll ist, hängt von Einkommen, Vermögen, Steuersituation und Zivilstand ab.

Kaum. Bei der AHV bestehen dank Erziehungsgutschriften und Einkommenssplitting praktisch keine geschlechtsbedingten Unterschiede. Die gesamte Rentenlücke von rund einem Drittel entsteht in der beruflichen Vorsorge, der zweiten Säule.

Hinweis: Die genannten Zahlen zum Rentenverlust beruhen auf einer Modellrechnung mit einem angenommenen Vollzeitlohn von 100’000 Franken und den BVG-Werten 2026. Der tatsächliche Effekt hängt vom individuellen Pensionskassenplan ab. Die Angaben ersetzen keine persönliche Beratung.

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]]> Hinter jedem Konflikt stecken persönliche Bedürfnisse https://finanzberatungskanzlei.ch/testament-vorsorgeauftrag-mediation-marco-baur-bei-huber-bruderer/ Sat, 03 Oct 2026 10:02:42 +0000 https://finanzberatungskanzlei.ch/?p=25922 Marco Baur ist promovierter Jurist mit langjähriger Erfahrung im Finanz- und
Versicherungswesen. Als externer Kooperationspartner begleitet er Klientinnen und Klienten
von Huber & Bruderer in juristischen und mediatorischen Fragen – von Vorsorgeauftrag und
Testament bis zu Erbschaftsregelungen und Konflikten zwischen Unternehmenspartnern. Im
Gespräch erklärt er, was Mediation mit Finanzberatung zu tun hat, und warum menschliche
Beratung entscheidende Vorteile hat.

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Marco Baur ist promovierter Jurist mit langjähriger Erfahrung im Finanz- und Versicherungswesen. Als externer Kooperationspartner begleitet er Klientinnen und Klienten von Huber & Bruderer in juristischen und mediatorischen Fragen – von Vorsorgeauftrag und
Testament bis zu Erbschaftsregelungen und Konflikten zwischen Unternehmenspartnern. Im Gespräch erklärt er, was Mediation mit Finanzberatung zu tun hat, und warum menschliche Beratung entscheidende Vorteile hat. 

Genau da setzt die Mediation an: Hier werden nicht mehr Positionen verhandelt, sondern den einzelnen Interessen auf den Grund gegangen.

Marco Baur

Was hat Sie an der Zusammenarbeit mit Huber & Bruderer gereizt?

Huber & Bruderer setzen seit Jahren für ihre Kundschaft konsequent und fachlich versiert Finanz-, Pensions- und Nachlassplanungen in der Beratung ein. Aufgrund dieses qualitativ hochstehenden Beratungsansatzes hat es mich gefreut, Huber & Bruderer mit meinem Fachwissen in juristischen und Mediationsfragen zu unterstützen.

Für viele liegen Mediation und Finanzberatung weit auseinander. Wo sehen Sie die Verbindung?

In der Mediation steht für die Konfliktlösung im Vordergrund, was die Medianden für persönliche Bedürfnisse und Interessen bei der Lösungsfindung haben. Im Gespräch gibt der Mediator den Medianden somit die Möglichkeit, sich diesbezüglich auszudrücken, was die Lösungsfindung direkt unterstützt.

Genau gleich ist es in der Finanzberatung: Nur wenn der persönliche Berater die Wünsche und Ziele der Kundschaft – letztlich also deren Bedürfnisse und Interessen – ermittelt und sichtbar macht, kann er die für sie individuell richtigen Lösungen in Finanzfragen erarbeiten.

Sie kombinieren juristische, finanzielle und kommunikative Kompetenzen. Wie ergänzen sich diese Bereiche in Ihrer Arbeit?

Eine gute und klare Kommunikation mit Kundschaft oder Medianden ist zentral: Nur wenn für den Kunden die Fragestellungen nachvollziehbar sind, kann er konkret antworten. Erst wenn ich sicher bin, seine Bedürfnisse und Interessen bzw. die Wünsche und Ziele verstanden zu haben, kann ich finanzielle oder juristische Themen beraten und entsprechende Lösungen anbieten.

Viele Menschen empfinden Themen wie Testament, Sorgerechtsverfügung oder Erbverzichtsvertrag als komplex oder unangenehm. Wie gelingt es Ihnen, Vertrauen aufzubauen?

Ich zeige meinen Klientinnen und Klienten immer auf, dass es bei diesen – emotional – doch eher unangenehmen Themen wichtig ist, selbstbestimmt darüber zu entscheiden.

Das ist in aller Regel auch das Hauptbedürfnis der Kundinnen und Kunden in diesen sehr persönlichen Themen und Fragestellungen.

Wie gehen Sie vor, wenn innerhalb einer Familie oder zwischen Unternehmenspartnern unterschiedliche Erwartungen aufeinandertreffen?

Es geht ja bei solchen Situationen in den wenigsten Fällen um Streit untereinander, sondern vielmehr um unterschiedliche Positionen. Und in aller Regel haben die betroffenen Personen bis dahin auch nur über ihre Positionen miteinander verhandelt – und sind darum nicht zu einer Lösung oder einem Kompromiss gekommen.

Genau da setzt die Mediation an: Hier werden nicht mehr Positionen verhandelt, sondern den einzelnen Interessen auf den Grund gegangen. Jede teilnehmende Partei hat in der Mediation somit die Chance, ihre Interessen zu formulieren und auszudrücken; die anderen Medianden ebenso – und so hören letztlich alle gegenseitig die Interessen der anderen Personen. Das schafft neue Horizonte und Erkenntnisse, fördert das Verständnis untereinander und bildet damit in aller Regel die Grundlagen für die Lösungsfindungen.

Durch die rasante Entwicklung von KI stellen sich viele die Frage, ob menschliche Beratung noch zeitgemäss ist. Wie sehen Sie das?

Wir Menschen sind ein komplexer Organismus aus Fleisch und Blut, Vernunft und Emotionen, verbaler und nonverbaler Kommunikation und höchst individueller, charakterlicher Ausprägungen – jeder Mensch ist anders! Alle diese Fakten müssten Technik, KI, virtuelle Avatare oder «Beratungs-Roboter» in sich vereinen, damit wir als Menschen deren Beratung als (menschlich) gleichwertig empfinden und akzeptieren könnten. Und das wäre nur der Fall, wenn es diesen digitalen Maschinen gelingen würde, echtes Vertrauen aufzubauen.

Ich persönlich glaube nicht, dass das jemals gelingt. Denn wir Menschen sind ja oft schon skeptisch anderen Menschen und Beratern gegenüber und diese schaffen es nicht, Vertrauen bei uns aufzubauen. Wie soll das denn ein «Beratungs-Roboter» je können?!

Das gelänge vermutlich nur – wie im Film «Der 200 Jahre Mann» mit Robin Williams – wenn dem «Beratungs-Roboter» von einer anerkannten Instanz vollumfängliche Menschlichkeit attestiert würde …

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]]> Geld anlegen/Vermögensberatung https://finanzberatungskanzlei.ch/geld-anlegen-vermoegensberatung/ Fri, 31 Jul 2026 15:47:06 +0000 https://finanzberatungskanzlei.ch/?p=25861 Tom erbt 200'000 Franken. Er lässt sie auf dem Konto liegen, weil er keine überstürzte Entscheidung fällen will. Das ist eine vernünftige erste Reaktion. Bevor er das Geld anlegt, informiert er sich über die verschiedenen Möglichkeiten und deren Auswirkungen. Sparkonto, ETF, Aktien, Fonds, Immobilien: Jede dieser Anlageformen hat Vor- und Nachteile, besonders in Bezug auf Ihre Lebenssituation und den Zeithorizont, den Sie für die Anlage zur Verfügung haben.

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Tom erbt 200’000 Franken. Er lässt sie auf dem Konto liegen, weil er keine überstürzte Entscheidung fällen will. Das ist eine vernünftige erste Reaktion. Bevor er das Geld anlegt, informiert er sich über die verschiedenen Möglichkeiten und deren Auswirkungen. Sparkonto, ETF, Aktien, Fonds, Immobilien: Jede dieser Anlageformen hat Vor- und Nachteile, besonders in Bezug auf Ihre Lebenssituation und den Zeithorizont, den Sie für die Anlage zur Verfügung haben.

Für jede Situation die richtige Strategie

Wenn Tom in fünf Jahren pensioniert wird, sieht die Situation ganz anders aus, als wenn seine beiden Kinder bald studieren möchten oder wenn er gerade ein Haus gekauft hat. Für zwei Menschen mit demselben Vermögen können komplett unterschiedliche Lösungen sinnvoll sein.

So gehen wir vor

Wir verschaffen uns zunächst einen Überblick über Ihre finanzielle Situation. Dazu gehören Ihr Vermögen, Ihre Vorsorge, Ihre Liquiditätsreserven, Ihre steuerliche Situation und Ihre Pläne für die kommenden Jahre. Erst auf dieser Grundlage – Ihrem FinanzPlan – beurteilen wir, welche Anlagestrategie zu Ihnen passt.

Die eigentliche Anlage, also die Auswahl und Umsetzung, erfolgt über spezialisierte Partner. Unser Beitrag ist der Aufbau Ihres FinanzPlans und darauf basierend die Beurteilung der Strategie im Zusammenhang mit dem Rest Ihrer Finanzen.

Was wir besprechen

  • Liquidität – wie viel Geld jederzeit verfügbar bleiben muss
  • Anlagestrategie – welcher Ansatz zu Ihren Zielen und Ihrem Zeithorizont passt
  • Risiko – welche Kursschwankungen können und wollen sie tragen
  • Vorsorge – wie freies Vermögen, Säule 3a und Pensionskasse zusammenspielen
  • Steuern – welche Folgen die gewählte Anlageform hat

Welche Anlageformen wir einbeziehen

  • Sparkonto und Obligationen eignen sich für Liquiditätsreserven und kurzfristige Ziele. Für den langfristigen Vermögensaufbau reicht ihre Verzinsung häufig nicht aus, um die Inflation auszugleichen.
  • Aktien bieten langfristig höhere Renditechancen als viele andere Anlageformen. Gleichzeitig unterliegen sie deutlichen Kursschwankungen.
  • Immobilien können in Form von Eigenheim oder als Renditeobjekt interessant sein, beide mit Auswirkungen auf Steuern, Vorsorge und Liquidität..
  • Strukturierte Produkte sind komplex und oft mit versteckten Kosten verbunden. Wir raten dazu, sie kritisch zu prüfen, bevor sie Teil einer Strategie werden.

Bestehendes Vermögen einbeziehen

Die meisten, die zu uns kommen, haben bereits Konten, Fonds oder Wertschriften. Bevor über eine neue Lösung gesprochen wird, schauen wir uns an, was schon vorhanden ist – und ob es noch zur aktuellen Situation passt.

Huber & Bruderer ist kein Vermögensverwalter und verkauft keine eigenen Anlageprodukte

Wenn eine Anlage geprüft oder umgesetzt wird, geschieht das über unabhängige Partner. Unsere Aufgabe ist die Einordnung im Gesamtbild mit Hilfe Ihres FinanzPlans – nicht der Verkauf eines bestimmten Produkts.

Häufige Fragen

Wie viel Geld sollte auf dem Sparkonto bleiben?

So viel, wie für laufende Verpflichtungen und unerwartete Ausgaben nötig ist. Viele Schweizer Haushalte halten deutlich mehr auf Konten mit minimalem Zins.

Aktien sind eine interessante Art , langfristig zu investieren. Ob sie passen, hängt von Ihrem Zeithorizont und Ihrer Risikobereitschaft ab.

Die Auswahl und Umsetzung erfolgt über spezialisierte Partner. Wir beurteilen die Anlage im Zusammenhang mit Ihrer finanziellen Gesamtsituation.

Es gibt keine feste Untergrenze. Wichtiger ist, ob eine grössere Entscheidung ansteht oder Vermögen ungenutzt liegt.

Typische Anlässe für eine Vermögensberatung:

  • Sie haben geerbt oder einen grösseren Geldbetrag erhalten.
  • Sie möchten Ihr Erspartes erstmals investieren.
  • Sie möchten bestehende Anlagen überprüfen.
  • Sie stehen kurz vor der Pensionierung.
  • Sie haben eine Immobilie verkauft.
  • Sie möchten Ihr Vermögen neu strukturieren.

Beides hat seinen Platz. Die Säule 3a bringt einen Steuervorteil, den freies Vermögen nicht hat. Die richtige Reihenfolge hängt von der Steuersituation und den Zielen ab.

Bevor eine Anlage entschieden wird, lohnt sich ein Blick auf die gesamte Situation: Steuern, Vorsorge, bestehende Verpflichtungen. Eine überstürzte Entscheidung ist nicht ratsam.

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]]> Wann lohnt sich ein Treuhänder? https://finanzberatungskanzlei.ch/wann-brauche-ich-einen-treuhaender-huber-bruderer/ Wed, 10 Jun 2026 13:35:09 +0000 https://finanzberatungskanzlei.ch/?p=25821 Viele Selbstständige und KMU führen ihre Buchhaltung lange selbst. Das ist vernünftig – solange es überschaubar bleibt. Mit wachsender Komplexität verlagert sich die Frage: nicht mehr ob, sondern ab wann eine professionelle Begleitung sinnvoll ist. Ob der Einsatz eines Treuhänders sinnvoll ist, hat vor allem mit einer zunehmenden Komplexität im Unternehmen zu tun – etwa ... Read more

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Viele Selbstständige und KMU führen ihre Buchhaltung lange selbst. Das ist vernünftig – solange es überschaubar bleibt. Mit wachsender Komplexität verlagert sich die Frage: nicht mehr ob, sondern ab wann eine professionelle Begleitung sinnvoll ist. Ob der Einsatz eines Treuhänders sinnvoll ist, hat vor allem mit einer zunehmenden Komplexität im Unternehmen zu tun – etwa durch mehr Administration, anspruchsvollere steuerliche Fragen, Wachstum oder höhere Anforderungen an die finanzielle Planung.

Was ein Treuhänder heute leistet

Treuhandberatung ist mehr als Buchhaltung. Gut gemacht, schafft sie Überblick, reduziert Fehlerquellen und liefert eine verlässliche Grundlage für unternehmerische Entscheidungen.

Zu den typischen Aufgaben gehören:

  • Laufende Buchhaltung und Jahresrechnung
  • Lohnadministration und Sozialversicherungen
  • MWST-Abrechnungen
  • Steuererklärungen und Steuerplanung
  • Finanz- und Liquiditätsplanung
  • Begleitung bei Firmengründung, Wachstum oder Nachfolge

Der Wert liegt nicht allein in der korrekten Ausführung dieser Aufgaben – sondern darin, dass die Zahlen fürs Unternehmen verstanden, eingeordnet und für Entscheidungen nutzbar gemacht werden. Gleichzeitig erhalten Sie einen Sparringpartner, mit dem wichtige finanzielle und unternehmerische Fragen frühzeitig diskutiert werden können.

Vier Situationen, in denen externe Unterstützung sinnvoll ist

1. Die Administration bindet zu viel Zeit

Viele Unternehmerinnen und Unternehmer erledigen die Buchhaltung abends oder am Wochenende. Solange das gelegentlich vorkommt, ist das keine schlechte Lösung. Wenn administrative Aufgaben jedoch regelmässig in die Kernarbeitszeit drängen, fehlt diese Zeit im Geschäft.

Ein erfahrener Treuhänder strukturiert Prozesse so, dass der Aufwand sinkt – und sorgt dafür, dass Unterlagen rechtzeitig und vollständig vorliegen.

2. Steuerliche Fragen werden komplexer

Mit steigenden Umsätzen, Immobilienbesitz, mehreren Einkommensquellen oder einer GmbH-Struktur wachsen die steuerlichen Fragestellungen. Typische Themen in dieser Phase:

  • Welche Ausgaben sind geschäftsmässig begründet und abzugsfähig?
  • Wie wird der Lohn steuerlich sinnvoll bezogen?
  • Welche Investitionen beeinflussen die Steuerbelastung – und wann?
  • Lohnt sich ein Einkauf in die Pensionskasse?

Wer solche Fragen frühzeitig klärt, trifft bessere Entscheidungen und vermeidet spätere Korrekturen.

3. Das Unternehmen wächst

Sobald Mitarbeitende eingestellt werden, kommen neue Anforderungen hinzu: Sozialversicherungsbeiträge, Unfallversicherung, Lohnbuchhaltung, Quellensteuer. Gleichzeitig steigen die Erwartungen an Reporting und Planung.

Eine strukturierte Buchhaltung hilft, den Überblick zu behalten. Sie zeigt frühzeitig, ob Liquiditätsengpässe drohen, welche Bereiche rentabel sind und ob vorhandene Mittel besser investiert oder anders eingesetzt werden sollten.

4. Zahlen sollen unternehmerische Entscheidungen stützen

Buchhaltung ist nicht nur auf die Vergangenheit bezogen. Sie kann zeigen, welche Leistungen rentabel sind, wo unnötige Kosten anfallen und ob eine geplante Investition finanziell tragbar ist.

Wer seine Zahlen versteht und interpretieren kann, entscheidet fundierter. Gerade in Wachstumsphasen ist das ein handfester Vorteil.

Buchhaltung, Steuern und Finanzplanung: Zusammenhänge erkennen

Finanzielle Entscheidungen hängen zusammen. Eine Investition beeinflusst die Steuerlast. Die Lohnstruktur wirkt sich auf die Altersvorsorge aus. Die Nachfolgeplanung hat Konsequenzen für Bewertung, Steuern und Liquidität.

Bei Huber & Bruderer werden Treuhand, Buchhaltung und Finanzplanung deshalb nicht isoliert betrachtet. Urs Stutz, Betriebsökonom mit Schwerpunkt Accounting, betreut den Bereich Treuhand und Steuerberatung. Er verbindet treuhänderische Präzision mit betriebswirtschaftlichem Denken – und sorgt dafür, dass Zahlen nicht nur stimmen, sondern auch verstanden werden.

Muss alles ausgelagert werden?

Nein. Viele Unternehmen führen die laufende Buchhaltung intern und holen sich Unterstützung beim Jahresabschluss, bei der Steuerplanung oder bei konkreten Fragestellungen. Andere übergeben die gesamte Administration.

Welche Lösung am besten passt, hängt von der Unternehmensgrösse, der verfügbaren Zeit und der Komplexität ab. Ein erstes Gespräch genügt, um das herauszufinden.

Häufige Fragen zum Thema Treuhänder

Ab wann lohnt sich ein Treuhänder für KMU?

Oft früher als erwartet. Spätestens wenn Steuerfragen Unsicherheit auslösen, die Buchhaltung regelmässig auf die Kernarbeitszeit übergreift oder ein Unternehmen erste Mitarbeitende einstellt, ist professionelle Unterstützung sinnvoll.

 Ja. Die laufende Buchhaltung intern zu führen und für Jahresrechnung, Steuern oder komplexere Fragen auf einen Treuhänder zurückzugreifen, ist eine verbreitete und oft pragmatische Lösung.

Die Kosten richten sich nach Umfang und Komplexität. Relevant ist nicht nur der Preis, sondern auch der Zeitgewinn, die Vermeidung von Fehlern und die Qualität der steuerlichen Planung.

Ja. Gerade bei der Gründung stellen sich grundlegende Fragen zu Rechtsform, MWST-Pflicht, Lohnbezug und Buchhaltungsstruktur. Eine klare Basis von Anfang an spart später erheblichen Aufwand.

Ja. Ein Wechsel ist in der Regel unkomplizierter als befürchtet. Bestehende Unterlagen und Buchhaltungen werden übernommen und weitergeführt.

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]]> Unternehmensnachfolge: Warum Eigentümer:innen früh hinschauen sollten https://finanzberatungskanzlei.ch/unternehmensnachfolge-warum-eigentuemerinnen-frueh-hinschauen-sollten/ Wed, 10 Jun 2026 11:47:20 +0000 https://finanzberatungskanzlei.ch/?p=25814 Viele Unternehmerinnen und Unternehmer beschäftigen sich erst spät mit der Nachfolgeplanung für ihr Unternehmen. Oft erst dann, wenn die Pensionierung näher rückt. Was dabei häufig unterschätzt wird: Für viele Eigentümer:innen ist das Unternehmen der mit Abstand wichtigste Vermögenswert – und damit zentral für die eigene Pensionierung. Medienberichte zeigen, wie gross der Handlungsbedarf ist: Mehr als ... Read more

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Viele Unternehmerinnen und Unternehmer beschäftigen sich erst spät mit der Nachfolgeplanung für ihr Unternehmen. Oft erst dann, wenn die Pensionierung näher rückt. Was dabei häufig unterschätzt wird: Für viele Eigentümer:innen ist das Unternehmen der mit Abstand wichtigste Vermögenswert – und damit zentral für die eigene Pensionierung.

Medienberichte zeigen, wie gross der Handlungsbedarf ist: Mehr als 100’000 Schweizer Betriebe suchen eine Nachfolgelösung. Gleichzeitig wird vielen Inhaberinnen und Inhabern erst kurz vor der Pensionierung bewusst, dass ein Grossteil ihres Vermögens in der Firma gebunden ist. Wer dann keine finanzielle Klarheit hat, gerät unter Zeitdruck.

Die Unternehmensnachfolge ist deshalb nicht nur eine unternehmerische, sondern vor allem eine persönliche finanzielle Fragestellung.

Nachfolge beginnt früher, als viele denken

Eine Unternehmensnachfolge in die Wege zu leiten ist ein Prozess, der Zeit braucht. Nicht, weil alles von Beginn weg festgelegt werden muss – sondern weil gute Entscheidungen auf einer sauberen finanziellen Ausgangslage beruhen. Und je früher man einen Verkaufsprozess startet, desto eher erzielt man einen guten Preis.

Erfahrungsgemäss lohnt es sich, gegen Ende Fünfzig grundlegende Fragen zu klären:

  • Welche Rolle spielt mein Unternehmen in meinem Gesamtvermögen?
  • Wie abhängig ist meine Altersvorsorge vom späteren Übergang oder Verkauf?
  • Welche Szenarien sind realistisch – Rückzug, Teilrückzug, Übergabe oder Verkauf?
  • Was brauche ich finanziell, um meinen Ruhestand unabhängig gestalten zu können?

Diese Fragen verlangen eine nüchterne Betrachtung der finanziellen Realität – jenseits von Wunschbildern oder vagen Vorstellungen.

Ein Fahrplan als Orientierung

In der Praxis zeigt sich, dass es hilfreich ist, Nachfolge in Etappen zu denken:

  • Frühe finanzielle Standortbestimmung
    Einordnung des Unternehmens als Vermögenswert und Klärung persönlicher Ziele
  • Finanzielle Klärung und Strukturierung
    Trennung von Firmen- und Privatvermögen, Sichtbarmachung von Abhängigkeiten und Risiken
  • Vorbereitung auf spätere Entscheidungen
    Entwicklung realistischer Szenarien als Grundlage für Gespräche mit Familie, potenziellen Nachfolger:innen oder externen Fachstellen
  • Sicherung der Pensionierung
    Planung der Altersfinanzierung – unabhängig davon, wie und wann die Übergabe konkret erfolgt

Dieser Rahmen ersetzt keine Nachfolgeregelung. Er schafft jedoch Orientierung und Entscheidungsfähigkeit.

Wenn Finanzen und persönliche Fragen zusammenkommen

Nachfolge berührt mehr als Zahlen. Erwartungen aus dem familiären Umfeld, Verantwortung gegenüber Mitarbeitenden oder die Frage nach der eigenen Rolle nach dem Rückzug spielen eine wichtige Rolle. Wer frühzeitig Klarheit über die finanzielle Ausgangslage hat, kann solche Themen sachlicher angehen – ohne unnötigen Druck.

Die Rolle von Huber & Bruderer

Als unabhängige Finanzberatung unterstützt Huber & Bruderer Eigentümerinnen und Eigentümer dabei,

  • das Unternehmen als Teil ihres Gesamtvermögens einzuordnen,
  • finanzielle Abhängigkeiten und Spielräume sichtbar zu machen,
  • realistische Szenarien für Pensionierung und Vermögensnutzung zu entwickeln,
  • eine solide Grundlage für spätere Entscheidungen und Gespräche mit spezialisierten Fachpersonen zu schaffen.

Kurz: Finanzielle Klarheit schaffen, bevor Handlungsdruck entsteht.

Wer sich früh mit diesen Fragen auseinandersetzt, gewinnt Zeit, Optionen und Gelassenheit – unabhängig davon, wie die Nachfolge später konkret ausgestaltet wird.

Sie möchten wissen, welche Rolle Ihr Unternehmen in Ihrer Pensionierungsplanung spielt?

Ein erstes Gespräch schafft Klarheit über Ihre finanzielle Ausgangslage – unabhängig davon, wie und wann eine Nachfolge konkret gestaltet wird. Nehmen Sie Kontakt mit uns auf.

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]]> Was 3a und Kapitalbezug mit der Individualbesteuerung zu tun haben https://finanzberatungskanzlei.ch/was-3a-und-kapitalbezug-mit-der-individualbesteuerung-zu-tun-haben/ Tue, 12 May 2026 11:33:16 +0000 https://finanzberatungskanzlei.ch/?p=25720 Individualbesteuerung in der Schweiz: Welche Auswirkungen hat sie auf Ihre Altersvorsorge? Ein Überblick zu Steuern, Rendite und Planung.

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Mit dem Ja zur Individualbesteuerung hat die Schweiz einen grundlegenden Systemwechsel beschlossen. Künftig wird jede Person unabhängig vom Zivilstand separat besteuert. Das hat konkrete Auswirkungen auf die Altersvorsorge.

Es ist zwar frühestens ab 2030 mit einer Einführung zu rechnen, und die kantonalen Tarife und Abzüge sind noch nicht definiert. Aber es lohnt sich, die Konsequenzen jetzt schon zu verstehen.

Adieu gemeinsamer Steuervorteil

Bislang wurden Ehepaare gemeinsam besteuert. Dadurch konnten Abzüge – etwa in der Säule 3a – optimal genutzt werden, unabhängig davon, wer wie viel verdient.

Mit der Individualbesteuerung verändert sich diese Logik grundlegend:

  • Jeder versteuert nur noch sein eigenes Einkommen
  • Abzüge wirken nur noch auf individueller Ebene
  • Unterschiede im Einkommen werden steuerlich stärker relevant

Das hat eine direkte Konsequenz: Einzahlungen in die Säule 3a lohnen sich nicht mehr automatisch für beide Partner gleichermassen. Gerade bei stark unterschiedlichen Einkommen kann der Steuervorteil für die Person mit tieferem Einkommen deutlich kleiner ausfallen oder ganz wegfallen.

Rendite neu denken – nicht nur Steuern sparen

Entscheidend ist künftig die individuelle Steuerwirkung – und die Gesamtrendite nach Steuern. Bei tieferen Einkommen kann es sinnvoll sein, Alternativen zur gebundenen Vorsorge zu prüfen, zum Beispiel flexible Anlagen oder Wertschriftenlösungen ausserhalb der Säule 3a. Denn wenn die Steuerersparnis gering ist, verliert die 3a einen Teil ihres Vorteils.

Wer die eigene Einkommenssituation jetzt analysiert, ist klar im Vorteil – noch bevor die neuen Regeln greifen.

Mehr Spielraum beim Kapitalbezug

Bisher wurden gleichzeitige Kapitalbezüge von Ehepaaren zusammengerechnet und gemeinsam besteuert. Neu wird jede Person separat besteuert, Bezüge können unabhängig voneinander geplant werden.

Das eröffnet zusätzliche Möglichkeiten:

  • Gestaffelte Bezüge pro Person
  • Gezieltere Steueroptimierung über mehrere Jahre
  • Die Staffelung reduziert weiterhin die Steuerprogression – das bleibt unverändert

Finanzplanung wird individueller und anspruchsvoller

Vermögen und Einkommen müssen dann klar zugeordnet werden. Da Kantone eigene Tarife und Abzüge definieren werden, bleibt die konkrete Steuerwirkung stark vom Wohnort abhängig.

Eine einmal getroffene Vorsorgestrategie reicht deshalb nicht mehr aus. Regelmässige Überprüfungen werden wichtiger.

Was jetzt sinnvoll ist:

  • Einkommenssituation im Haushalt analysieren
  • Vorsorgelösungen individuell prüfen
  • Eigentumsverhältnisse klären (Konten, Vermögen, Immobilien)
  • Bezug von Vorsorgegeldern frühzeitig planen

Die zentrale Frage lautet künftig nicht mehr: «Wie optimieren wir als Paar?» Sondern: «Was ist für jede einzelne Person sinnvoll?»

Gute Planung bedeutet künftig vor allem eines: differenzierter hinschauen.

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]]> Buchhaltung als Führungsinstrument: Was Unternehmen aus ihren Zahlen lernen können https://finanzberatungskanzlei.ch/buchhaltung-als-fuehrungsinstrument-was-unternehmen-aus-ihren-zahlen-lernen-koennen/ Mon, 20 Apr 2026 14:09:31 +0000 https://finanzberatungskanzlei.ch/?p=25596 Seit September 2025 verstärkt Urs Stutz das Team von Huber & Bruderer im Bereich Treuhand, Buchhaltung und Steuerberatung. Als Betriebsökonom mit langjähriger Erfahrung verbindet er technisches Verständnis mit betriebswirtschaftlicher Perspektive. Im Gespräch erläutert er, weshalb Buchhaltung mehr ist als reine Administration, welche Rolle Steuern in der strategischen Planung spielen und worauf sowohl KMU als auch Privatpersonen besonders achten sollten.

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Seit September 2025 verstärkt Urs Stutz das Team von Huber & Bruderer im Bereich Treuhand, Buchhaltung und Steuerberatung. Als Betriebsökonom mit langjähriger Erfahrung verbindet er technisches Verständnis mit betriebswirtschaftlicher Perspektive. Im Gespräch erläutert er, weshalb Buchhaltung mehr ist als reine Administration, welche Rolle Steuern in der strategischen Planung spielen und worauf sowohl KMU als auch Privatpersonen besonders achten sollten.

Herr Stutz, Sie sind seit September 2025 bei Huber & Bruderer tätig. Was hat Sie an dieser Zusammenarbeit gereizt?

Mich hat vor allem der hohe Qualitätsanspruch angesprochen. Mario Huber und Alexander Bruderer kenne und schätze ich seit über zwanzig Jahren. Professionalität, gegenseitiges Vertrauen und eine gute Teamarbeit sind für mich zentrale Voraussetzungen für eine langfristige Zusammenarbeit.

Sie verbinden treuhänderische Präzision mit betriebswirtschaftlichem Denken. Was bedeutet das konkret in der täglichen Beratung?

Zahlen sind Fakten. Entscheidend ist jedoch, wie sie im betriebswirtschaftlichen Kontext zu interpretieren sind. Gute Beratung beschränkt sich deshalb nicht auf die Buchführung, sondern analysiert, was hinter den Zahlen steht – und welche Ursachen zu einem bestimmten Ergebnis geführt haben.

Wo sehen Sie bei KMU die häufigsten Schwachstellen in Buchhaltung und finanzieller Führung?

Die Buchhaltung zeigt immer den aktuellen Zustand eines Unternehmens – und damit auch Hinweise auf Stabilität, Absicherung oder Wachstumsmöglichkeiten. Die Herausforderung besteht darin, diese Zahlen nicht isoliert zu betrachten. Sie sollten regelmässig analysiert und in den betriebswirtschaftlichen Kontext gestellt werden. Beispielsweise kann ein Vergleich über mehrere Monate zeigen, ob einzelne Kostenbereiche aus dem Ruder laufen oder ob ein Geschäftsbereich deutlich profitabler ist als erwartet.

Viele Unternehmerinnen und Unternehmer betrachten Buchhaltung als Pflichtaufgabe. Wie kann sie zu einem echten Führungsinstrument werden?

Wer die Buchhaltung als Spiegel des Unternehmens versteht, erhält daraus wichtige Hinweise für die Unternehmensführung. Sie liefert zusätzliche Informationen für strategische Entscheidungen und ergänzt damit die Perspektive der Geschäftsleitung. Zum Beispiel kann eine frühzeitige Analyse zeigen, ob steigende Kosten die Marge schmälern oder ob genügend Liquidität für geplante Investitionen vorhanden ist.

Was unterschätzen Privatpersonen bei der Steuerplanung am häufigsten?

Die Steuererklärung bezieht sich immer auf das vergangene Jahr. Viele Möglichkeiten der Steueroptimierung lassen sich aber nur während des laufenden Steuerjahres beeinflussen. Deshalb ist eine frühzeitige Planung entscheidend. Wer etwa unter dem Jahr Einzahlungen in die Vorsorge plant, Investitionen vorzieht oder die Aufteilung von Einkommen innerhalb der Familie überprüft, kann die Steuerbelastung oft noch aktiv beeinflussen.

Wer die Buchhaltung als Spiegel des Unternehmens versteht, gewinnt daraus wichtige Hinweise für Stabilität, Wachstum und strategische Entscheidungen.“

Urs Stutz

Was unterschätzen Privatpersonen bei der Steuerplanung am häufigsten?

Die Steuererklärung bezieht sich immer auf das vergangene Jahr. Viele Möglichkeiten der Steueroptimierung lassen sich aber nur während des laufenden Steuerjahres beeinflussen. Deshalb ist eine frühzeitige Planung entscheidend. Wer etwa unter dem Jahr Einzahlungen in die Vorsorge plant, Investitionen vorzieht oder die Aufteilung von Einkommen innerhalb der Familie überprüft, kann die Steuerbelastung oft noch aktiv beeinflussen.

Wie wichtig ist die Abstimmung zwischen Buchhaltung, Steuern und strategischer Unternehmensentwicklung?

Sie ist zentral. Entscheidungen über Investitionen, Rückstellungen, Personal oder Löhne wirken sich direkt auf Ergebnis und Steuerbelastung aus. Wer diese Bereiche gemeinsam betrachtet, kann unternehmerische und steuerliche Entscheidungen besser aufeinander abstimmen.

Ab welchem Zeitpunkt sollte ein KMU externe Unterstützung in Buchhaltung oder betriebswirtschaftlicher Begleitung in Anspruch nehmen?

Idealerweise bereits bei der Gründung. Spätestens ab einem Umsatz von rund CHF 100’000 ist eine doppelte Buchhaltung gesetzlich vorgeschrieben. Spätestens dann lohnt sich professionelle Unterstützung.

Welche aktuellen Entwicklungen im Steuer- oder KMU-Umfeld sollten Unternehmerinnen und Unternehmer im Blick behalten?

Behörden reagieren heute schneller auf ausstehende Zahlungen. Sowohl Sozialversicherungen als auch Steuerbehörden können bei offenen Forderungen rascher Betreibungen einleiten. Deshalb gewinnt die Planung der Liquidität zunehmend an Bedeutung.

Was ist Ihnen in der Zusammenarbeit mit Kundinnen und Kunden besonders wichtig?

Vertrauen, Transparenz und Ehrlichkeit. Sie sind die Grundlage für eine Beratung, die wirklich auf die individuelle Situation eingehen kann.


Herzlichen Dank für das Interview, Herr Stutz!

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]]> 30 Jahre Erfahrung in der Finanzplanung https://finanzberatungskanzlei.ch/30-jahre-erfahrung-in-der-finanzplanung/ Tue, 24 Mar 2026 12:43:15 +0000 https://finanzberatungskanzlei.ch/?p=25493 Seit 30 Jahren begleiten wir, Mario Huber und Alexander Bruderer, Menschen bei wichtigen finanziellen Entscheidungen – von der Vorsorgeplanung über Immobilienfragen bis zur Pensionierung. In dieser Zeit hat sich vieles verändert: Märkte, Regulierungen und Produkte. Einige Grundsätze sind jedoch gleich geblieben.

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Seit 30 Jahren begleiten wir, Mario Huber und Alexander Bruderer, Menschen bei wichtigen finanziellen Entscheidungen – von der Vorsorgeplanung über Immobilienfragen bis zur Pensionierung. In dieser Zeit hat sich vieles verändert: Märkte, Regulierungen und Produkte. Einige Grundsätze sind jedoch gleich geblieben.

Vertrauen entsteht über Jahre

Die wichtigste Grundlage jeder Finanzberatung ist Vertrauen. Finanzielle Entscheidungen betreffen oft sehr persönliche Lebensbereiche – Familie, Vermögen und Zukunftspläne.

Viele unserer Kundinnen und Kunden begleiten wir über lange Zeiträume hinweg. Häufig beginnt die Zusammenarbeit mit einer ersten Vorsorgeplanung und entwickelt sich über Jahrzehnte weiter – etwa bei Fragen rund um Wohneigentum, Unternehmensnachfolge oder Pensionierung.

Langfristige Beziehungen ermöglichen eine Beratung, die nicht nur einzelne Produkte betrachtet, sondern die gesamte Lebenssituation.

Gute Finanzplanung denkt ganzheitlich

Finanzielle Themen hängen fast immer zusammen. Steuerfragen beeinflussen die Vermögensstruktur. Immobilien wirken sich auf Vorsorge und Liquidität aus. Unternehmerische Entscheidungen haben Folgen für die private Finanzplanung.

Unsere Erfahrung aus drei Jahrzehnten Beratung zeigt immer wieder: Nachhaltige Lösungen entstehen nur dann, wenn das Gesamtbild berücksichtigt wird.

Deshalb steht am Anfang unserer Arbeit eine umfassende Analyse der persönlichen Situation und der langfristigen Ziele.

Erfahrung schafft Ruhe in komplexen Entscheidungen

Viele finanzielle Entscheidungen fallen in Phasen grosser Veränderungen: beim Aufbau eines Unternehmens, beim Kauf einer Immobilie, bei der Geburt eines Kindes oder beim Übergang in den Ruhestand. Solche Situationen bringen oft Unsicherheit mit sich. Erfahrung hilft, Entwicklungen einzuordnen und Lösungen mit Weitsicht zu gestalten.

Ein Grundsatz hat sich dabei über die Jahre besonders bewährt: Finanzplanung ist kein Sprint, sondern ein Marathon. Kurzfristige Ereignisse sollten langfristige Strategien nicht aus dem Gleichgewicht bringen.

Ein grosses Dankeschön!

Auch nach 30 Jahren bleibt unsere Aufgabe dieselbe: Menschen dabei zu unterstützen, fundierte finanzielle Entscheidungen zu treffen – mit einer Planung, die langfristig trägt.

Unser besonderer Dank gilt allen Kundinnen und Kunden, die uns über viele Jahre hinweg ihr Vertrauen geschenkt haben. Ebenso danken wir unseren Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern sowie allen Partnerinnen und Partnern, die uns in dieser Zeit begleitet und unterstützt haben.

Diese Zusammenarbeit und das Vertrauen vieler Menschen sind für uns Ansporn, auch in Zukunft mit Sorgfalt, Erfahrung und Weitsicht zu beraten.

 

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]]> Individualbesteuerung: Was bedeutet die Abstimmung für Paare und Familien? https://finanzberatungskanzlei.ch/individualbesteuerung-was-bedeutet-die-abstimmung-fuer-paare-und-familien/ Thu, 26 Feb 2026 11:35:56 +0000 https://finanzberatungskanzlei.ch/?p=25421 Am 8. März stimmen die Schweizer Stimmbürgerinnen und Stimmbürger über die Einführung der Individualbesteuerung ab. Bis zu einer allfälligen Annahme und späteren Umsetzung gilt weiterhin das heutige Steuerrecht mit gemeinsamer Besteuerung von Ehepaaren.

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Am 8. März stimmen die Schweizer Stimmbürgerinnen und Stimmbürger über die Einführung der Individualbesteuerung ab. Bis zu einer allfälligen Annahme und späteren Umsetzung gilt weiterhin das heutige Steuerrecht mit gemeinsamer Besteuerung von Ehepaaren.

Unabhängig vom Abstimmungsausgang lohnt es sich, die möglichen Auswirkungen einzuordnen. Was würde sich grundsätzlich verändern? Und welche Fragen werden für Paare und Familien wichtig?

Was würde sich ändern?

Heute werden Ehepaare gemeinsam besteuert. Einkommen und Vermögen werden zusammengezählt und als Einheit betrachtet. Mit der Individualbesteuerung würde jede Person separat besteuert – unabhängig vom Zivilstand. Einkommen, Vermögen und Abzüge würden einzeln zugeordnet. Damit verschiebt sich der Blick: Nicht mehr der Haushalt steht im Zentrum, sondern die einzelne Person.
Wie stark sich das auswirkt, hängt von der konkreten Ausgestaltung der Tarife und Abzüge ab. Klar ist jedoch: Unterschiede im Einkommen und in der Vermögensstruktur würden stärker ins Gewicht fallen.

Welche Paare sollten genauer hinschauen?

Unterschiedliche Einkommen

Wenn ein Partner deutlich mehr verdient als der andere, kann sich die steuerliche Gesamtbelastung bei einer separaten Besteuerung spürbar verändern.
Im heutigen System kann die gemeinsame Besteuerung – je nach Einkommenshöhe und Progression – zu einer höheren Belastung führen. Mit einer Individualbesteuerung würde jedes Einkommen separat dem Tarif unterliegen.
Ob dies insgesamt zu einer Entlastung oder Mehrbelastung führt, hängt von der konkreten Ausgestaltung der Tarife und Abzüge ab. Klar ist jedoch: Die Einkommensverteilung zwischen den Partnern gewinnt stärker an Bedeutung als im heutigen System.

Ein vereinfachtes Beispiel verdeutlicht das:
Verdient eine Person 180’000 Franken und die andere 40’000 Franken, werden diese Einkommen heute gemeinsam besteuert. Die Progression wirkt auf das gesamte Einkommen.
Bei einer Individualbesteuerung würden 180’000 Franken und 40’000 Franken separat besteuert. Das tiefere Einkommen würde in einer deutlich tieferen Progressionsstufe bleiben, während das höhere Einkommen alleine dem höheren Tarif unterliegt.
Ob die Gesamtsteuerbelastung dadurch steigt oder sinkt, ist heute nicht klar, sondern würde von den Entscheidungen des Parlaments nach der Annahme der Initiative abhängen. Klar ist aber: Die Verteilung der Einkommen beeinflusst das Resultat, was im heutigen System nicht der Fall ist.

Teilzeit-Modelle und Erwerbsunterbrüche

In vielen Familien arbeitet eine Person in reduziertem Pensum oder unterbricht die Erwerbstätigkeit zeitweise, etwa aufgrund der Kinderbetreuung.
Eine Individualbesteuerung verändert zwar nicht direkt das Erwerbsmodell, sie macht jedoch die finanzielle Eigenständigkeit jeder Person sichtbarer. Es lohnt sich daher zu prüfen, wie stabil das gewählte Modell in Bezug auf Einkommen, Eigenständigkeit und langfristige Absicherung ausgestaltet ist.

Vorsorge

Unabhängig vom Erwerbsmodell stellt sich eine zweite, eigenständige Frage: Wie ist die Altersvorsorge zwischen den Partnern verteilt?

  • Wie entwickeln sich die BVG-Guthaben beider Personen?
  • Wer nutzt die Möglichkeiten der Säule 3a?
  • Besteht langfristig ein Vorsorgegefälle?

Diese Fragen sind nicht neu. Im Kontext einer stärkeren Individualisierung der Besteuerung treten sie jedoch deutlicher in den Vordergrund, weil die finanzielle Situation jeder Person separat betrachtet wird.

Vermögen und Eigentum

Auch die Zuordnung von Vermögenswerten und Schulden wird relevanter:

  • Wem gehören Wertschriften oder Beteiligungen?
  • Wie sind Investitionen finanziert?
  • Sind die Eigentumsverhältnisse klar geregelt?

Je klarer die Strukturen, desto einfacher lässt sich auf neue Rahmenbedingungen reagieren.

Für wen sind die Auswirkungen eher gering?

Paare mit ähnlichen Einkommen und einer ausgewogenen Vermögens- und Vorsorgestruktur werden bei Individualbesteuerung wohl weniger stark von einem Systemwechsel betroffen sein.

Das bedeutet nicht, dass sich nichts ändert – sondern dass die Ausgangslage stabiler ist.

Was bedeutet das heute?

Zum jetzigen Zeitpunkt gilt weiterhin das bestehende Steuerrecht. Konkrete Anpassungen sind daher nicht erforderlich.

Die Diskussion kann jedoch Anlass sein, die eigene finanzielle Situation zu überprüfen:

  • Wie transparent sind Einkommen, Vermögen und Vorsorge geregelt?
  • Gibt es Abhängigkeiten zwischen den Partnern?
  • Ist der Finanzplan flexibel genug für veränderte Rahmenbedingungen?

Die Individualbesteuerung würde die Besteuerung stärker auf die einzelne Person ausrichten. Unterschiede im Einkommen und in der Vermögensstruktur würden deutlicher sichtbar.
Besonders Paare mit ungleichen Einkommen oder komplexeren Strukturen sollten ihre Situation sorgfältig analysieren. Bis zur definitiven Entscheidung gilt jedoch das heutige Recht.
Gute Finanzplanung orientiert sich an der heutigen Gesetzeslage – und bleibt gleichzeitig offen für Veränderungen. Wer strukturiert plant, muss politische Reformen nicht fürchten.

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]]> Eigenheim nach der Pensionierung: Wie eine kluge Finanzplanung Handlungsspielräume eröffnet https://finanzberatungskanzlei.ch/eigenheim-nach-der-pensionierung-wie-eine-kluge-finanzplanung-handlungsspielraeume-eroeffnet/ Mon, 27 Oct 2025 13:43:59 +0000 https://finanzberatungskanzlei.ch/?p=25393 Mit dem Älterwerden verschieben sich Prioritäten. Kinder ziehen aus, Zimmer stehen leer, der Unterhalt wird mühsamer. Was früher Geborgenheit bedeutete, kann im Alter zur Last werden. Viele Eigentümer:innen stellen sich deshalb irgendwann die Frage: Passt das Haus noch zu unserem Leben?

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Mit dem Älterwerden verschieben sich Prioritäten. Kinder ziehen aus, Zimmer stehen leer, der Unterhalt wird anstrengender. Was früher Geborgenheit bedeutete, kann im Alter zur Last werden. Viele Eigentümer:innen stellen sich deshalb irgendwann die Frage: Passt das Haus noch zu unserem Leben?

Verkauf, Behalten oder Umbauen?

Ein Haus zu verkaufen ist nie nur eine Zahlenfrage. Mit dem Zuhause verbinden sich Erinnerungen, Nachbarschaft und Gewohnheiten. Gleichzeitig verändert sich die finanzielle Situation mit der Pensionierung: Das Erwerbseinkommen sinkt, Fixkosten bleiben, Renovationen stehen an oder der Wunsch nach einer einfacheren Wohnlösung wächst.

Für einige ist der Verkauf mit Umzug in eine kleinere, zentralere Wohnung die richtige Lösung. Andere bauen barrierefrei um, möchten länger unabhängig bleiben oder denken über eine Teilvermietung nach. Jede Option verlangt eine nüchterne Betrachtung der persönlichen und finanziellen Ausgangslage.

Früh die Weichen stellen

Eine durchdachte Finanzplanung schafft Klarheit und Ruhe. Wer weiss, welche Mittel langfristig zur Verfügung stehen, kann grössere Schritte rechtzeitig planen – ob Umbau, Verkauf oder eine neue Wohnform.

Alexander Bruderer, Finanzberater und Partner bei Huber & Bruderer: „Ob man sein Haus behält, umbaut oder verkauft, hängt weniger vom Markt ab, als vom Leben, das man plant. Wichtig ist, die eigenen Möglichkeiten zu kennen, bevor äussere Umstände einen zum Handeln zwingen.“

Neu: Wegfall des Eigenmietwerts richtig einordnen

Der Wegfall des Eigenmietwerts wird die Spielregeln verändern. Wichtig ist, die Effekte im Verbund zu betrachten:

  • Steuern: Ohne Eigenmietwert entfällt ein Teil der steuerbaren „Wohnnutzung“. Gleichzeitig werden Schuldzinsabzüge (Hypothek) und Unterhaltsabzüge eingeschränkt oder neu geregelt. Für Haushalte mit hoher Hypothek kann das je nach Ausgestaltung netto steuerlich nachteilig sein, für schuldenfreie Eigentümer:innen eher vorteilhaft.
  • Hypothekarstrategie: Wenn Zinsabzüge reduziert werden, lohnt sich eine bewusste Entschuldungs- oder Beibehaltungsstrategie – nicht reflexartig amortisieren, sondern rechnen: Liquidität, Zinsrisiko, Steuern und Flexibilität sauber gegeneinander abwägen.
  • Unterhalt & Investitionen: Prüfen, welche Massnahmen (Werterhalt, energetische Sanierungen) künftig steuerlich und finanziell sinnvoll sind – und in welchem Timing.

Nicht nur isoliert auf die Steuern achten. Die richtige Antwort liegt in der Kombination aus Steuern, Zinsen, Liquidität und Lebenszielen.

Die Kernfrage: Bleibt Kapital blockiert – oder finanziert es das Leben?

Finanzplanerisch ist entscheidend: Benötige ich das in der Liegenschaft gebundene Vermögen für den Lebensunterhalt im Alter – oder kann ich es mir leisten, dieses Kapital weitgehend ungenutzt in der Immobilie zu belassen?

Wenn das Kapital benötigt wird:
Optionen prüfen, um Steine in Liquidität zu wandeln:

  • Hypothek bewusst beibehalten/erhöhen (bei tragbarer Zins- und Risikosituation)
  • Teilverkauf/Stockwerkeigentum schaffen
  • Verkauf und Kauf eines kleineren Objekts (Freisetzung von Eigenkapital)
  • Teilvermietung (dauerhaft oder zeitweise)

Wenn das Kapital nicht benötigt wird:
Fokus auf Komfort, Werterhalt, Risikoarmut:

  • Moderate Amortisation zur Zinskostenreduktion
  • Zielgerichtete Sanierungen (Barrierefreiheit, Energieeffizienz)
  • Rücklagen für grössere Unterhaltsblöcke
  • Steuer- und Erbschaftsplanung (z. B. vorweggenommene Erbfolge)

Was jetzt wichtig ist

  • Finanzlage klären: Einnahmen, Ausgaben, Hypothek und Rücklagen im Zusammenspiel betrachten
  • Einkommen im Ruhestand planen: Zeitpunkte und Stabilität von AHV, Pensionskasse, Wertschriftenerträgen und Reserven klären
  • Wohnsituation prüfen: Ist das Haus in fünf bis 10 Jahren noch praktisch, bezahlbar und passend im Unterhalt?
  • Szenarien durchspielen: Was geschieht bei Pflegebedarf oder sich die Lebenssituation ändert?
  • Kapitalbindung entscheiden: Klären, ob das Immobilienkapital für den Lebensunterhalt benötigt wird – und daraus die passende Strategie ableiten

Gerade rund um die Pensionierung schafft eine unabhängige Beratung Orientierung. Sie hilft, Prioritäten zu setzen, steuerliche und rechtliche Rahmenbedingungen korrekt einzuordnen und Entscheidungen faktenbasiert zu treffen.

Bottom line: Das Eigenheim ist Lebensgeschichte und Vermögenswert. Wer beides zusammen denkt, gestaltet die Zukunft bewusster – mit mehr Sicherheit, mehr Optionen und mehr Gelassenheit. Eine kluge Finanzplanung öffnet Handlungsspielräume für das, was im Alter wirklich zählt: ein selbstbestimmtes, entspanntes Leben.

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