Alle Jahre wieder. Während der Advents- und Weihnachtszeit haben Brände Hochsaison. Gemäss Beratungsstelle für Brandverhütung steigt die Anzahl der Brandfälle in dieser Zeit auf 70 pro Woche (!) an. Während des restlichen Jahres sind es weniger als 10 Brände pro Woche. Natürlich kann man das Brandrisiko mit gängigen Vorsichtsmassnahmen verkleinern. Trotzdem ist jetzt ein guter Zeitpunkt, zu überprüfen, ob die Deckung der Hausratversicherung immer noch passt.
Beim Thema „Hausratversicherung“ gehen die Meinungen oftmals auseinander. Das Spektrum reicht von “absolut notwendig” bis “total überflüssig”. Was stimmt denn nun? Gibt es eine Antwort, die in allen Situationen angewendet werden kann? Wir versuchen, Klarheit in dieses Thema zu bringen.
Der Hausrat hat die Eigenschaft, über die Jahre stetig an Umfang zuzunehmen. Möbel, Kleider, immer mehr und hochwertigere elektronische Geräte, teure Sportartikel usw. – das läppert sich rasch zu einem respektablen Betrag zusammen. Bei einer vierköpfigen Familie ist eine Summe von CHF 150’000 ohne weiteres realistisch.
Was bezahlt die Hausratversicherung?
Die Grunddeckung der Hausratversicherung bezahlt den Neuwert der zerstörten Sachen. Im Schadenfall ist es somit irrelevant, ob Fernseher, Kleider, Sofa, Kinderspielzeug, Notebook, Handy, Sportgeräte, Lampen, Bücher und Vorhänge bereits in die Jahre gekommen sind. Die Versicherung bezahlt den Betrag, den Sie heute benötigen, um diese Dinge wiederzubeschaffen.
Die Versicherungssumme der Hausratversicherung muss somit den Wert widerspiegeln, den Ihr gesamter Hausrat bei einer Neuanschaffung kosten würde! Die Idee, weniger als den Neuwert des Hausrates zu versichern und dadurch eine günstigere Prämie zu erhalten, rächt sich im Schadenfall. Man nennt dies Unterversicherung (siehe Kasten «Beispiel Unterversicherung»). Die Leistung wird in solchen Fällen verhältnismässig gekürzt.
"Die Hausratversicherung bewahrt Sie davor, im Schadenfall unangenehme Entscheidungen treffen zu müssen."
Und wenn es tatsächlich einmal brennt?
Die meisten Versicherungen haben etwas gemeinsam: Sie nützen nur im Schadenfall. Insofern wäre es am schönsten, wenn Sie nie in die Situation kommen würden, in der Sie auf die Hausratversicherung angewiesen sind. Immer wenn man eine Versicherungsleistung benötigt, ist davor etwas Unangenehmes passiert.
Sollte es jedoch passieren und Ihr Heim ist von einem Brand betroffen, führt dies zu unvermeidbaren Folgen. In den meisten Fällen muss man in dieser Situation zumindest temporär ausziehen. Eine Übergangsbleibe muss her – sofort! Vielleicht können Sie bei Freunden oder der Familie unterkommen. Oder Sie nehmen sich ein Hotel. Gewisse Dinge – zum Beispiel Kleider – müssen gleich ersetzt werden. Andere Gegenstände spätestens dann, wenn Sie wieder die eigenen vier Wände beziehen.
Jetzt zahlt es sich aus, eine Hausratversicherung zu haben. Klar, Sie könnten auch Ihre Liquiditätsreserve aufbrauchen und später wieder ansparen. Aber wollen Sie das in dieser Stresssituation wirklich? Sie könnten auch Geld aus Ihrer Vermögensverwaltung zurückziehen. Aber ist jetzt grad der richtige Zeitpunkt dafür? Oder sind die Börsenkurse grad in einem Tief?
Die Hausratversicherung bringt wohltuende Entspannung in die komplizierte Situation und bewahrt Sie davor, weitergehende, unangenehme Entscheidungen treffen zu müssen. Spätestens jetzt sind Sie froh, nicht am falschen Ort gespart zu haben.
Individuelle Deckungen
Nehmen Sie sich jetzt die Zeit und überprüfen Sie die Deckungen Ihrer Hausratversicherung. Sind Sie sicher, dass die Versicherungssumme auch für die neusten Anschaffungen noch hoch genug ist? Wäre es sinnvoll, gewisse Wertsachen wie zum Beispiel Sportgeräte, elektronisches Equipment oder Schmuck gesondert zu versichern?
Übrigens, auch die Kosten für eine temporäre Unterkunft lassen sich absichern. Gerne analysieren wir Ihre individuelle Situation und zeigen Ihnen auf, welche Versicherungen Sie sich sparen können und wo es besser wäre, vorzusorgen. So, dass Sie am Ende sagen können: «Ich habe am richtigen Ort gespart!»
Beispiel Unterversicherung
Der Neuwert Ihres Hausrats beträgt CHF 150’000. Versichert haben Sie jedoch lediglich CHF 100’000. Es besteht somit eine Unterversicherung von 33 %. Im Schadenfall kürzt die Versicherung die Leistung deshalb um 33 %. Bei einem Totalschaden würde die Versicherung somit nur CHF 66’666 (CHF 100’000 Versicherungssumme, abzüglich 33 %) bezahlen. Die vermeintliche Prämienersparnis würde somit dazu führen, dass weniger als die Hälfte des tatsächlichen Schadens versichert wäre. Derselbe Effekt tritt übrigens auch bei einem Teilschaden ein. Beläuft sich der Schaden z.B. auf CHF 15’000, kürzt auch hier die Versicherung auf CHF 10’000.
